借金返済の優先順位はどう決める？利息と心理的負担を踏まえた賢い返し方

複数の消費者金融から借入れがあると、「どちらから先に返せばいいのか？」と迷ってしまうことがあります。金利が同じ場合は、金額の大小や返済先の性質、今後の計画を考慮して戦略的に返済を進めるのがコツです。この記事では、借金返済の優先順位を考える上でのポイントと実践的なアドバイスをご紹介します。

まず確認すべきは「金利と残高」

返済の優先順位を決める際に最も重要なのは、金利の高さです。一般的に、金利が高い借入れから返す方が利息負担が減ります。

たとえば、アコムで10万円、アイフルで7万円、どちらも年利18%で借りている場合、金利が同じなので次に注目すべきは「残高の少なさ」や「返済の進捗」です。

利息が同じなら、残高が少ない方から先に完済する方法（スノーボール戦略）も有効です。これにより「1社完済」の達成感を得られ、返済管理がしやすくなります。

たとえば、7万円のアイフルを5万円で大きく減らせば、あと2万円で完済です。月々の最低返済額も減り、精神的にも楽になります。

消費者金融ごとに対応や返済サポートが異なる場合があります。過去に返済遅延があるか、利息引き下げやリボの変更交渉に応じてくれやすいかなど、「返済しやすい相手」を残すという視点も大切です。

例として、アコムは比較的早期返済時の利息軽減に対応しやすいとの口コミもあり、アイフルの方が手数料面で優位に見えるケースもあります。こうした差は公式サイトや契約書を確認しましょう。

利息を最小化したいなら、2社の月々返済シミュレーションを行ってみるのがおすすめです。例えば、5万円をアコムに使えば残高は5万円に減り、毎月の返済額も下がります。

一方で、アイフルに5万円を使えば残高2万円となり、近いうちに完済できる見通しが立ちます。このように、精神的に楽なのは後者と言えるかもしれません。

金利が同じ、差額も少ないのであれば、5万円で大きく減らせる＝完済に近づく方を選ぶのが効果的です。1社でも完済すれば、以降の返済管理がシンプルになり、延滞のリスクも軽減します。

また、信用情報への影響も分散していたものが1本になることで管理しやすくなり、将来的なクレジットスコア改善にもつながります。

複数の借入先がある場合、金利が同じであれば「少額の方を完済する」ことで精神的にも経済的にもプラスになります。

5万円というまとまった金額がある時こそ、冷静な判断で未来を楽にする選択をしていきましょう。