奨学金は将来の学びのために欠かせない制度ですが、利子や返済方法について誤解が生じやすい部分もあります。特に有利子の奨学金を借りる場合、「利子がどれほどつくのか」「早期に一括返済したらどうなるのか」といった疑問を持つ方は多いでしょう。この記事では、奨学金の利子計算のしくみや返済戦略について、わかりやすく解説します。
奨学金の「有利子」とは？無利子との違い
奨学金には主に「無利子」と「有利子」があります。無利子は文字通り利息がつかず、借りた金額のみを返済します。一方、有利子は卒業後の返済期間に利息がつく仕組みで、日本学生支援機構（JASSO）の場合、利率固定方式と利率見直し方式が選べます。
利率固定方式では、返還開始時の利率が完済まで変わらず、計画的な返済がしやすい反面、金利が高めに設定されることもあります。利率見直し方式では、情勢に応じて金利が見直されるため、変動リスクがあります。
利子込みで80万円以上？仮計算の仕組み
例として、月8万円を3年間（36カ月）借りると、総額は2,880,000円となります。JASSOでは、上限利率年3.0%で仮計算した場合、総返済額が約3,673,709円となるとの表記がなされます。この差額は利子分、おおよそ80万円強です。
ただし、これはあくまで「仮計算」であり、実際の利率は返還開始時の金利に基づいて決まります。直近では利率は0.5〜1.0%台で推移しているため、最終的な利子額はもっと少なくなることも多いです。
一括返済のメリットと注意点
有利子奨学金は、利子がつくのは返還開始後（通常は卒業後の翌月以降）からです。そのため、卒業と同時に一括で返済すれば、利息は一切発生しません。つまり、2,880,000円を借りた場合、利息がかからないまま完済できるのです。
一括返済を選ぶには、JASSOに申し出を行い、指定口座への振り込みを行う必要があります。詳細は返還誓約書や「返還のてびき」に記載されています。
利子を抑えるための現実的な選択肢
一括返済が難しい場合でも、以下の工夫で利息負担を減らすことが可能です。
- 繰上げ返済を活用する：余裕のある月に元本の一部を前倒しで返済することで、利息の元となる残高が減ります。
- 利率見直し方式を選ぶ：金利が低い時期にはメリットがありますが、上昇リスクにも注意が必要です。
- 早めの返済計画を立てる：就職後に生活が安定してきたら、毎月の返済額を増やすことで総利子額を圧縮できます。
実際に筆者の知人は月々の返済額を1.5倍に設定することで、返済期間を5年短縮し、利息総額を約30万円以上減らすことができました。
よくある勘違いと対応策
「返済開始前にも利子がつくのでは？」という誤解がありますが、JASSOの奨学金では返済開始前は無利息です。ただし、返還誓約書の仮計算には利息を含めた金額が記載されるため、驚かれる方も多いようです。
また、返還誓約書を出す段階で利率が確定していないため、実際の利率通知は卒業後に行われます。返還開始時には、日本学生支援機構のマイページ「スカラネット・パーソナル」で確認可能です。
まとめ
奨学金の有利子返済では、返還期間中に利息がかかりますが、卒業時に一括返済することでその利子を回避できます。仮計算の利息額に驚いても、実際の負担は利率や返済計画によって大きく変わることを理解しておくことが重要です。
将来の資金計画を立てるうえでも、利率のしくみや一括返済・繰上げ返済の選択肢を知っておくと安心です。迷ったらJASSOの相談窓口に問い合わせるのもひとつの手です。
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