急な出費や生活費の補填のためにお金を借りることを検討する際、借り方によって金利負担に大きな違いが生まれます。たとえば「100万円を一括で借りる」のと「10万円ずつ10回に分けて借りる」のでは、どちらが金利的に有利なのでしょうか？この記事ではそれぞれのパターンを比較しながら、借入時の判断材料をお届けします。
借入金利の基本構造を理解しよう
金利計算は一般的に「借入残高×年利率×借入日数÷365日」という形で行われます。つまり、借入金額が大きく、借入期間が長いほど利息が高くなるということです。
逆に言えば、借入金額が小さい・返済が早いほど利息は少なく抑えられるため、都度返済が可能な場合は分割借入の方が有利になる可能性があります。
一括で100万円を借りた場合のシミュレーション
例として、年利15%、返済期間1年間で100万円を一括で借りた場合の利息は以下の通りです。
- 利息：約150,000円（100万円×15%）
- 毎月の返済：約95,833円（元金＋利息）
元金と利息を均等に割っていく「元利均等返済」の場合、実際の利息総額は多少前後しますが、大まかにはこれに近い金額になります。
10万円を都度借りた場合の比較
10万円ずつを給料日前など必要なタイミングで借り、その都度返済していく方法もあります。この方法では借入期間が短くなりやすく、利息負担が軽くなる可能性があります。
例：毎月10万円借りて翌月に返済（12%年利と仮定）した場合
利息＝約1,000円/回×10回＝10,000円前後
都度借入・早期返済ができる環境であれば、分割借入の方が利息を安く抑えられる可能性が高いということになります。
注意点：分割借入のデメリット
都度借りる場合にはその都度審査や手続きが発生する場合があり、借り入れがすぐにできないリスクや、返済管理が煩雑になるというデメリットもあります。
また、利用回数が多くなると信用情報に多くの履歴が残ることにもなり、将来的なローン審査などに影響することも考えられます。
生活状況に合わせた賢い選択を
給料日に一部返済して生活費に余裕がある場合は、必要額のみを小刻みに借りてすぐに返すスタイルが、金利を抑えるうえで有効です。
一方、まとまった出費があり、返済の見通しも明確であれば、一括で借りて返済スケジュールを固定する方法も安心感があります。
まとめ：どちらが得かは「返済スタイル」で決まる
100万円を一括で借りるか、分割で借りるかの判断は、金利の仕組みと返済タイミングを理解することがポイントです。こまめに返済できるなら分割借入、返済ペースが一定なら一括借入でもよいでしょう。自身の収支状況や性格にあった方法を選び、無理のない借入計画を立てましょう。
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