扶養内で働くべき？130万円の壁を越えると損なのか徹底解説

20代でこれからの働き方を考える中で、「扶養内にとどまるか、思い切ってフルで働くか」は多くの方が悩むテーマです。特に年収130万円を超えるかどうかで、社会保険の加入義務や手取り額が大きく変わるため、迷いどころです。本記事では、130万円の扶養の壁とその先の働き方について、制度的背景とシミュレーションを交えてわかりやすく解説します。

年収130万円の壁とは？

年収130万円を超えると、原則として親の扶養から外れ、自身で健康保険と年金の加入が必要になります。これにより年間約20万円〜25万円の社会保険料の負担が発生します。

ただし、この130万円の基準は「年収」ではなく、「月額108,334円（×12か月）＝130万円」に相当する定期的な収入とされており、雇用形態や勤務先にもよって多少変動します。

扶養を外れて損しない年収の目安

社会保険料を支払っても「損しない」と言えるのは、年収150万円以上が目安です。多くのケースで、130万円台であれば手取りが大きく減少する“損”の状態に感じられることがあります。

たとえば、年収130万円の人は社会保険未加入で手取り約130万円。年収140万円になると社会保険料を差し引かれ、手取りが約122万円程度に減るケースも。逆に、年収160万円あれば手取りは130万円台を回復します。

130万円の壁だけでなく「106万円の壁」にも注意

実は、パートやアルバイトで社会保険の加入対象になる条件として「106万円の壁」も存在します。週の所定労働時間が20時間以上などの条件を満たすと、年収が106万円を超えた時点で社会保険加入対象になることがあります。

勤務先の従業員数や雇用期間にも左右されるため、自分がどの基準に当てはまるかを確認しておくことが重要です。

扶養内と扶養外のメリット・デメリット

将来の年金や働き方の自由度を重視するなら扶養を出るメリットは大きくなります。

実例：働き方を変えた20代女性のケース

埼玉県在住のAさん（26歳・女性）は、コールセンターで月収10万円前後のシフト勤務をしていました。年収を130万円に抑えていましたが、生活に余裕がなくフルタイム勤務に切り替えました。

社会保険料の自己負担で手取りが最初は減りましたが、1年後にはボーナスも得られ、手取りが20万円以上増加。年金加入で将来の安心感も増えたと語っています。

自分に合った選択をするために

短期的な手取りを優先するか、長期的なキャリア形成や保障の充実を重視するかは人それぞれです。健康面や人間関係などメンタル的な部分も大切にしながら、段階的に勤務時間を増やす方法もあります。

たとえば、今年は130万円ギリギリまで働いて来年以降フルタイムに移行するなど、無理のない計画も選択肢の一つです。

まとめ：年収と手取りのバランスを見極めて

130万円の壁は確かに大きな節目ですが、その先をどう働くかによって“損得”の意味は変わります。社会保険料を支払ってもそれ以上に収入を増やせば、将来的な保障や年金も含めたトータルのメリットは大きくなります。

「働き方」「健康」「将来の安心」のバランスを考えながら、自分に合ったペースでキャリアを築いていくことが大切です。