ローン返済やクレジットカードの残高に悩む中で、「銀行から100万円借入して一本化したい」と考える人は少なくありません。特に年収400万円未満で既に自動車ローンなどを抱えている場合、借入の可否や審査の通過率は気になるところです。この記事では、こうした状況でも銀行融資を受けるために知っておくべき情報や対策を紹介します。
まずは現状の債務状況を整理する
今回のケースでは、既に自動車ローンで約350万円、クレジットカードで約40万円、合計約390万円の債務があります。年収が約400万円未満であれば、すでに年収相当の債務を抱えていることになり、審査は慎重になります。
金融機関は、返済負担率（年収に対する年間返済額の比率）を審査基準のひとつとしており、通常は年収の30％〜35％が目安とされます。
借入の目的は「一本化」や「生活安定」に
銀行への申請時には「クレジットカード返済のため」と正直に伝えることも可能ですが、より前向きな表現として「資金管理の一本化による返済負担の軽減」「支払い計画の見直し」などを理由にすると、審査官の印象も良くなります。
また、実際に複数の返済先がある場合は「おまとめローン（債務一本化ローン）」という商品を検討するのも選択肢のひとつです。
審査に通るための工夫と事前準備
以下のようなポイントを抑えると、審査通過の可能性が高まります。
- 直近6ヶ月以上、安定した収入があること
- 転職直後でないこと（勤続年数1年以上が望ましい）
- 携帯料金・公共料金などを延滞していないこと
- 住宅家賃や生活費の支出が安定していること
また、クレジットカードの利用履歴や支払状況も信用情報として見られるため、できるだけ延滞は避けるようにしましょう。
金融機関によって審査基準は異なる
メガバンクよりも、地元の信用金庫や地方銀行、労働金庫の方が、利用者の生活状況に寄り添った柔軟な審査をしてくれる傾向があります。特にJAバンクやろうきんでは「生活資金」名目での借入も可能な場合があります。
また、勤務先の福利厚生で提携ローンがある場合は、そちらも確認しましょう。
やってはいけないNG行動
審査前後にやってはいけない行動もあります。
- 同時に複数社へ申込みをしてしまう
- 収入を水増し申告する
- 使途を偽る（例：ギャンブル資金、投資資金など）
これらは審査落ちの原因や、今後の借入制限に繋がる可能性もあるため、注意が必要です。
まとめ：借入は可能だが、正直かつ計画的に
年収が400万円未満で既に他のローンがある場合でも、借入が不可能というわけではありません。返済目的の明確化、生活状況の安定、信用情報の良好さを示すことで、銀行の審査を通過できる可能性はあります。
焦らず、複数の金融機関に相談し、自分に合ったプランを選ぶことが重要です。
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