自動車保険は誰の名義で加入すべき？所有者と使用者が異なるケースの正しい対応

自動車の任意保険や自賠責保険に加入する際、「車の所有者と実際の使用者が異なる」場合に名義はどうするべきか迷うことがあります。この記事では、特に家族間での使用に焦点をあて、所有者が本人、使用者が別居の家族というケースを中心に解説します。

所有者と使用者が異なる場合の基本ルール

任意保険や自賠責保険は、原則として「主に使用する人（＝使用者）」に合わせて設計する必要があります。保険契約の名義（＝記名被保険者）は、実際に運転や使用をする人に基づいて決めるのが保険会社の方針です。

たとえば、車の所有者が子、実際に日常的に運転するのが別居の母という場合、母を記名被保険者として契約するのが望ましいとされています。

「運転者の限定なし」で契約していれば、たとえ使用者と記名被保険者が異なっていてもカバーはされます。ただし、事故の際に『使用実態』と記名被保険者の乖離が大きい場合、保険金の支払いトラブルの原因になることもあるため注意が必要です。

一部の保険会社では、使用者が主であるにも関わらず別の名義で契約されていた場合、契約の取消しや減額をされるリスクもあります。

自賠責保険については、車検時に車両登録上の「所有者」が契約者となることが一般的です。つまり、所有者＝契約者として問題なく処理されるため、自賠責においては「使用者が別居の母」であっても特に問題はありません。

使用者が長期にわたって車を運転し続ける場合は、名義を変更して使用者（＝母）に記名を移すことが望ましいと言えます。

ある家庭では、息子が所有者、母親が実際の使用者でしたが、名義が息子のままで事故が発生。保険会社の調査により「主な使用者が母親」であると判断され、保険金の一部が減額された例があります。これは「名義と実態が乖離していた」ためです。

・任意保険は「主に運転する人＝使用者」を記名被保険者にするのが基本

・限定なしの保険でも、名義と実態が一致していないとトラブルの原因に

・自賠責は所有者名義でOKだが、任意保険は実態に合わせて見直しを

車の使用状況に合った保険契約は、安心と補償の両面で大切な要素です。必要に応じて保険会社に相談し、適正な契約に見直すことをおすすめします。