複数の貸金業者からの借入が重なり、毎月の返済が苦しいと感じている方にとって「おまとめローン」はひとつの解決策になり得ます。しかし、信用情報にキズがある、いわゆるブラック状態では審査が厳しいのが現実です。本記事では、ブラックでも申し込み可能なおまとめローンや、現実的にできる対策についてわかりやすく解説します。
おまとめローンとは？基本を押さえておこう
おまとめローンとは、複数社にある借入を1本化するローンのことです。返済先が1社になるため、管理がしやすく、利息負担が軽減される可能性があります。
例：年利18%の借入が4社にある場合、それを年利12%のおまとめローン1本にすれば、総返済額を大きく圧縮できます。
ブラック状態でも通る可能性のあるおまとめローン
ブラックリストに載っている状態では大手銀行の審査通過は難しいです。しかし、中小消費者金融や一部の信販会社では柔軟な審査を行っている場合があります。
- フクホー：ブラックでも融資実績あり。公式サイトから申し込み可能。
- アロー：比較的審査が柔らかいとされる。
- アルコシステム：おまとめ目的の融資に特化した商品あり。
これらの会社では、現在の返済実績が重視され、安定した収入と返済意思があれば審査通過の可能性があります。
総量規制とおまとめローンの関係
消費者金融の貸付には「総量規制」があり、年収の3分の1を超える借入はできません。ただし、おまとめローンは『例外貸付』として総量規制の対象外とされることが多いです。
つまり、借金が年収の3分の1を超えていても、既存債務の返済目的なら新たな借入が認められる可能性があるということです。
「債務整理」も現実的な選択肢のひとつ
今後の利息や返済計画に不安がある場合は、弁護士や司法書士による債務整理を検討するのも有効です。
- 任意整理：利息の減額や将来利息のカット、月々の返済額を減らす交渉。
- 個人再生：元本そのものを減額し、3〜5年で返済を完了する制度。
返済を続けられる意思がある方には、特に任意整理が現実的な手段となり得ます。
実際の相談事例：年収500万円・借入160万円のケース
ご相談内容に近いケースとして、年収500万円で借入160万円の方がフクホーに申し込み、おまとめローンが通った事例があります。毎月の返済額は約7万円→5万円へ軽減されたことで、生活にも余裕ができたとのことです。
重要なのは、「完済実績」や「延滞履歴がないこと」が判断材料になるという点です。
まとめ：できることは必ずある。諦めないことが第一歩
多重債務に陥った場合でも、おまとめローンや債務整理など選択肢は複数存在します。ブラック状態でも受け付けてくれる金融機関や、返済を前向きに見直す制度を上手に活用することがカギです。
まずは1社だけでも審査を試してみる、または弁護士に無料相談するところから始めましょう。問題を先延ばしにせず、少しずつ前に進む姿勢が大切です。
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