「毎月の給料がすべて支払いに消えてしまい、手元に何も残らない」。そんな状態が続くと、自己破産を考える方も少なくありません。しかし、自己破産は人生に大きな影響を与える選択です。本記事では、自己破産を検討する前に知っておきたい対処法や、他の解決策を丁寧に解説します。
自己破産とは何か？
自己破産は、裁判所を通じて借金の支払い義務を免除してもらう制度です。支払い能力がないことを証明すれば、原則としてすべての借金が免除されます。
ただし、官報に名前が載る・クレジットカードが作れなくなる・一定の職業に制限が出るなどのデメリットもあるため、慎重な判断が必要です。
自己破産を検討する判断基準
次のような状況に該当する場合は、自己破産を視野に入れてもよいかもしれません。
- 借金総額が年収の3倍以上ある
- 支払っても元本が減らず、利息だけで苦しい
- すでに複数の金融機関から借りている
- 生活費に手を出してしまっている
一方で、リボ払いが負担になっている程度や、1社だけの返済が困難な場合は、他の選択肢で解決できる可能性があります。
自己破産以外の選択肢
1. 任意整理
弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来の利息カットや分割払いを可能にする手続きです。信用情報には傷がつきますが、自己破産より影響は軽く済みます。
2. 家計の見直し
固定費の削減（スマホプラン・保険・サブスク）や、副業収入の追加で状況が改善するケースもあります。
3. 債務整理専門の無料相談
法テラスなどで無料相談を受けることができ、最適な解決策のアドバイスをもらえます。
実際の相談事例
事例1：年収280万円の会社員。クレジットとキャッシングで250万円の借金があり、月々の返済が8万円以上。任意整理により月3万円の支払いに軽減され、生活が安定。
事例2：非正規雇用で収入不安定。借金が300万円を超え、返済の目処が立たず。自己破産を選択し、3ヶ月後に免責決定。職業制限のない仕事に就き直して再出発。
自己破産を選ぶ場合の流れ
自己破産を検討する場合は、まずは弁護士や司法書士に相談を。手続きには以下の流れがあります。
- 無料相談
- 受任通知の送付で取り立てストップ
- 家計簿や資産報告書の提出
- 裁判所への申立て
- 免責審尋（面談）
- 免責決定
この過程には数ヶ月〜半年ほどかかるのが一般的です。
まとめ：自己破産は最後の手段として考える
毎月の支払いで生活が成り立たない状況は、多くの人にとって深刻な悩みです。しかし、自己破産だけが解決策ではありません。任意整理や家計改善といった段階的な方法も検討し、自分の状況に合った最適な選択を行うことが大切です。
一人で抱え込まず、まずは無料相談を活用して専門家の助言を受けましょう。
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