自動車保険の等級引継ぎと契約者の条件｜契約者死亡時の対応・複数保険の可否も解説

自動車保険において、契約者の死亡時に等級を引き継げるかどうかや、同じ車両に複数の保険をかけられるかなど、保険の運用に関する疑問は意外と複雑です。本記事では、実際の保険会社の取り扱いや規定を踏まえ、わかりやすく整理してお伝えします。

等級の引継ぎは誰まで可能？同居・別居の基準

自動車保険のノンフリート等級（割引率）は、原則として契約者本人のものであり、相続はできません。ただし、同居の親族であれば、保険会社の定める条件を満たせば等級を引き継ぐことができます。

問題となるのが「住所が異なる」ケースです。例え隣の家で1号違いであっても、住民票上の住所が異なる場合は「別居」と判断される可能性が高く、引継ぎが認められないことがあります。

1台の車に対して複数の保険契約（異なる契約者・異なる保険会社など）をかけることは理論上は可能ですが、現実的には以下のような問題点があります。

したがって、緊急時や一時的な保険切り替え以外では現実的でないと考えておくのが無難です。

意外と知られていませんが、契約者本人に運転免許がなくても自動車保険の契約は可能です。ただし、契約者が実際に車を運転する予定がないこと、主に運転する人（記名被保険者）が別にいてその人に運転免許があることが前提です。

記名被保険者と契約者が異なる場合、記名被保険者に対して等級の引継ぎは原則認められていませんが、家族構成や使用実態などを元に保険会社が個別判断するケースもあります。

ある保険会社では、実際には住所が異なっていても「住民票上で同一世帯に属する」「通い同居（事実上の同居）」と判断されれば等級引継ぎが認められたケースがあります。

一方、同じ番地内でも住民票が完全に別所帯であった場合は拒否されたという報告もあります。住民票の修正・合世帯申請を行ってから等級引継ぎ手続きを進めた家庭も存在します。

自動車保険の等級は基本的に「契約者本人のもの」ですが、同居親族であれば引継ぎが可能です。ただし、住民票の住所が1号違いでも“別居”とみなされる可能性があるため、事前に保険会社へ相談することが重要です。

契約者に免許がなくても契約は可能であり、同一車両への複数契約も理論上はOKですが、実務上はトラブルになりやすい点に注意しましょう。