54歳から考える終身型生命保険と医療保険の最適な組み方とは？賢い選び方と具体例

生命保険や医療保険は年齢とともに見直しが必要になります。特に50代は「保障の終身化」や「老後の医療リスク対策」に向けた準備を始める大事な時期です。本記事では、54歳の方が65歳払込済の終身保障型生命・医療保険を選ぶ際に知っておきたいポイントや組み合わせ方を解説します。

なぜ終身型の生命・医療保険を検討するべきか？

終身型保険は、契約者の死亡または生涯にわたる医療リスクに備えるものです。65歳までに保険料を払い終える「短期払い」にすれば、老後に保険料の負担がなくなり、経済的にも安心です。

また、終身保障の生命保険は、葬儀代や相続対策としての活用もできます。医療保険では、加齢により高まる入院リスクや先進医療に備える意義があります。

月額5,000円の入院給付金プランは、いわゆる「スタンダードプラン」として多くの保険会社で用意されています。ここに先進医療特約（保険期間中2,000万円限度など）を加えると、月額保険料は50代でおおよそ5,000〜7,500円が相場です。

特にオススメの会社は以下の通りです。

ただし、保険料は年齢や性別、払込期間によって変わるため、公式シミュレーターで試算することをおすすめします。

300万円の死亡保障は、「葬儀代＋整理資金」として十分な金額です。終身タイプであれば保険期間の更新がなく、いつ亡くなっても確実に保険金が支払われます。

代表的な商品には以下があります。

特約をつけず、主契約のみで組めば、50代でも月額保険料は3,000円前後になることが多いです。

必ずしも同じ保険会社にこだわる必要はありません。むしろ、保険料を抑えたり、必要な保障だけを選んだりするには、生命保険と医療保険を別会社で組み合わせる方が合理的な場合が多いです。

例えば、「生命保険はソニー生命、医療保険はオリックス生命」という組み合わせで、合理的かつ割安な保障を設計している方も多くいます。

ただし、契約先が増えると「見直し」や「住所変更」などの手続きが面倒になる点には注意が必要です。

保険料が跳ね上がる原因の一つが「特約のつけすぎ」です。たとえば、女性特有の疾患特約・先進医療特約・通院特約などをすべて盛り込むと、基本の2倍近くになることも。

必要な特約を厳選し、「使う可能性が高い保障だけに絞る」のが節約のコツです。不要な特約は外し、基本保障に集中しましょう。

54歳から保険を見直すなら、65歳払込完了の終身型保険は非常に賢い選択です。生命保険300万円＋医療保険（月入院5,000円＋先進医療特約）の構成であれば、無理なく続けやすく、老後の備えとしても安心できます。

保険会社は分けても問題ありませんが、選び方のポイントは「無理のない保険料」「必要な保障に絞る」「終身タイプで更新の心配をなくす」の3つ。ぜひ複数社の見積もりを比較し、ご自身に最適な保険プランを設計してください。