定期預金のメリットと銀行の儲けの仕組み｜安全資産の意味と投資との違いを解説

「定期預金は増えないのに、なぜ銀行はそれで儲かるの？」「それでも定期預金に預ける意味はある？」──そんな疑問を感じたことはありませんか？本記事では、銀行の運用構造、個人の利回り、株式との比較まで、リスクとリターンの観点からわかりやすく解説します。

定期預金の利率はなぜ低い？

日本の定期預金金利は一般的に年0.002%〜0.3%（2024年現在）と非常に低水準です。

理由は、長期にわたる金融緩和政策により、銀行間で貸し借りする金利（政策金利）が低く抑えられているからです。銀行が利益を生み出しにくい環境下では、預金者に還元される利息もわずかになります。

預かったお金（預金）は、企業向け融資、住宅ローン、国債運用などで再運用されています。これが銀行の収益源です。

たとえば、年0.1%で預金を集めて、住宅ローンに年1.5%で貸し出せば、差分1.4%が銀行の利ざや（粗利）になります。これが「預金は増えないのに、銀行は儲かっている」仕組みです。

たしかに株式は年4〜6%の配当や値上がり益を狙える資産です。しかし、元本保証がなく、市場の変動により大きく損をするリスクも存在します。

実例：2020年のコロナショック時には、株価が1か月で20%以上下落した事例も。定期預金にはこうしたリスクはありません。

少額でも「絶対に減らしたくないお金」や「数か月〜数年以内に使う予定がある資金」は、定期預金などの安全資産に置くのが基本です。

例：結婚資金、子どもの入学金、住宅頭金など。

また、定期預金は元本1,000万円＋利息までが預金保険制度により保護されています。リスクをとれない人にとっては、むしろ重要な選択肢です。

種類	元本保証	利回り	おすすめ用途
定期預金	あり（預金保険付き）	0.002%〜0.3%	生活防衛資金、短期資金
株式投資	なし	年3%〜8%（平均）	長期運用資金、余剰資金

両方を使い分けることで、「減らしたくない資金は守り」「増やしたい資金は攻める」というバランスがとれます。

・定期預金の利息が少ないのは、日本の低金利政策の影響。

・銀行は預金を再運用して利益を得ているが、個人には安全性という価値が提供されている。

・リターンを求めるなら投資も検討すべきだが、リスクがあるため資産目的による使い分けが大切。

・定期預金は「安全資産」として、資産の一部に組み込むことで真価を発揮します。