マイカーローンは車の購入を目的としたローンであり、目的別ローンの一種です。金利が比較的低く利用しやすい反面、フリーローンやカードローンとは審査の基準が異なる点があり、「フリーローンは通るのにマイカーローンが通らない」という事例も実際に起こり得ます。この記事ではその理由を金融機関の審査基準の観点から詳しく解説します。
マイカーローンとフリーローンの審査基準の違い
マイカーローンは目的が明確である分、金融機関が慎重に審査を行います。特に「返済能力」や「勤務先の安定性」、「車両の見積書」などが必要となり、フリーローンよりも総合的な信頼性が求められます。
一方、フリーローンやカードローンは無担保・無目的であり、申込者の信用情報と年収でスピーディに審査されることが多いです。そのため、フリーローンのほうが審査が甘く感じられるケースもあります。
就職したばかりの人が不利になる理由
就職直後の人は収入実績が短く、金融機関から見れば「収入の継続性」に不安があると見なされやすいです。特にマイカーローンでは勤務年数1年以上を条件としている金融機関もあり、その基準を満たしていない場合は自動的に審査落ちとなることもあります。
例として、A銀行では「勤続半年以上」が最低条件ですが、B銀行では「1年超の勤務実績」が必要とされている場合もあります。勤務先の業種や規模が評価対象になることもあり、安定職（公務員や上場企業）でない場合は審査通過が難しいことも。
すでにあるローン（借入）が影響する場合
フリーローンやカードローンで既に借入があると、その残債が「返済負担率」を高めてしまい、追加のローン審査で不利になります。たとえマイカーローンの希望額が70万円と少額でも、他の借入残高が多いと『新たな貸付はリスク』と判断されるのです。
また、信用情報に延滞や遅延履歴があると、マイカーローンの審査では特に厳しく見られる傾向があります。これはマイカーローンが金利優遇型のローンであり、信用の高さがより強く求められるためです。
マイカーローンが通らないときの対策
以下のような対策を講じることで、再申請時に通過の可能性が上がります。
- 現在のローン残高を減らす（可能なら一部返済）
- 6ヶ月〜1年の勤務実績を積むまで申請を待つ
- 信用情報の確認（CICやJICCで個人信用情報を開示）
- 連帯保証人をつける（親や配偶者など）
特にマイカーローン専門の金融機関（JAバンク・ディーラーローンなど）を活用することで、審査基準が緩和される可能性もあります。
マイカーローンが通らないのにカードローンを勧められる理由
これは金融機関のビジネスモデルの違いに起因します。カードローンは高金利で収益性が高く、銀行側からすれば「通しやすく、儲かりやすい商品」です。
一方で、マイカーローンは金利が低く利益が少ないため、リスクの高い利用者には積極的に貸し出したくないというのが実情です。審査に落ちた後にカードローンを紹介されるのは、営業的な戦略ともいえるでしょう。
まとめ：マイカーローンには「信用力」と「収入安定性」が重要
マイカーローンが通らない理由は、「就職直後で収入実績が乏しい」「他に借入がある」「信用情報に懸念がある」など複数の要因が絡みます。一方、フリーローンやカードローンはこれらに寛容な傾向があるため、通過しやすいのです。
焦らず信用力を積み上げてから再申請することで、希望するマイカーローンの承認が得られる可能性も高まります。将来的なライフプランも踏まえ、無理のない資金計画を立てましょう。
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