カードローンを利用中に体調不良や職場でのトラブルなどで返済が困難になることは、誰にでも起こりうることです。特にじぶん銀行カードローンのような金融商品では、一定期間の延滞があると「保証会社」への債権移行が発生します。本記事では、保証会社への移行が何を意味するのか、その後の流れや注意点、そして今から取るべき対処法を丁寧に解説します。
保証会社への債権移行とは何か？
カードローン契約時に設定される「保証会社」は、利用者が返済できなくなったときに、代わりに銀行へ返済を行う役割を担います。この仕組みがあることで、銀行はリスクを抑えながら融資が可能になります。
じぶん銀行の場合、延滞が長期化すると、保証会社（たとえばアコムなど）が契約者の債務を一括で立替払いし、以降はその保証会社が直接回収を行う立場になります。
債権が移行された後の流れ
債権が保証会社に移ると、銀行ではなく保証会社があなたに返済請求を行うようになります。以下のような流れが一般的です。
- 保証会社が債務全額をじぶん銀行に立替払い
- 債務者へ電話や書面で連絡が届く（督促状）
- 分割返済の相談や一括請求の案内
- 支払い意思が見られない場合は法的手続きへ（訴訟や差押え）
連絡を無視すると状況はさらに悪化するため、必ず対応しましょう。
信用情報への影響
保証会社への移行は「代位弁済」として信用情報機関に記録され、いわゆる「ブラックリスト」入りとなります。これにより、以下のような影響が出ます。
- 新規のクレジットカードやローンが通りにくくなる
- 賃貸契約や携帯分割払いに影響が出ることも
記録は通常5年間保存され、完済後もすぐには回復しません。
現在の状況に合わせた対処法
体調不良などやむを得ない事情がある場合、まずは保証会社に相談し、「分割での返済計画」や「支払猶予」の交渉を行いましょう。
また、支払いが一時的に困難な場合には、以下のような支援も検討しましょう。
- 法テラスでの無料法律相談
- 弁護士や司法書士による「任意整理」
- 債務整理や個人再生手続きの活用
同様の事例：体調不良による返済不能ケース
実際に、うつ病や適応障害などで長期休職に入ったことでカードローンの返済が困難になり、保証会社へ移行した方の事例があります。
この方は、弁護士を通じて債務整理を行い、月々の返済額を大幅に減額し、生活再建への道を進んでいます。精神的に不安定な時こそ、専門家の手を借りることが重要です。
まとめ：保証会社への移行は終わりではなく再スタート
じぶん銀行カードローンの滞納で保証会社へ移行しても、それは「終わり」ではなく、返済に向けた新たな出発点です。重要なのは、「放置しない」こと。そして、状況に応じた最善の対応を取ることです。
体調のことも含めて、無理のない範囲で相談や対応を進め、今後の生活を立て直すための一歩を踏み出しましょう。
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