教育費の負担を軽減する手段として活用される政策金融公庫の教育ローンは、金利が比較的低く人気の制度ですが、返済が始まってから「もっと良い条件のローンがあったのでは？」と気づくことも少なくありません。この記事では、教育ローンの借り換えの可否や、民間金融機関での選択肢、見直しのタイミングなどについて詳しく解説します。
政策金融公庫の教育ローンとは？
日本政策金融公庫が提供する教育一般貸付は、大学・専門学校などに通う子どものための学費を親など保護者が借りることができるローンです。金利は年1%前後（固定）と民間の教育ローンに比べて低く、所得制限もありますが幅広い層に利用されています。
ただし、借入後に金利や返済方法を変更する「借り換え」には対応しておらず、他行への借り換えは自力で行う必要があります。
教育ローンの借り換えは可能？
政策金融公庫の教育ローンは、直接的な「借り換え」には対応していませんが、民間の金融機関のローンを使って残高を一括返済する形で借り換えることは可能です。
この場合、他の教育ローンまたはフリーローンを使って一括で完済し、新しいローンの条件で返済を続けるという方法になります。これによって、金利を下げたり返済期間を調整したりすることができます。
民間銀行の借り換え対応ローンを探す
一部の地方銀行や信用金庫、ネット銀行では、教育ローンの借り換えに対応した商品を提供しています。東京近郊では探しにくいという声もありますが、以下のような選択肢があります。
- イオン銀行：教育ローンで借り換え相談可
- 住信SBIネット銀行：目的別ローンとして教育資金に利用可能
- 横浜銀行・千葉銀行：支店相談で借り換え可能なケースあり
これらは金融機関の公式サイトまたは窓口での確認が必要です。
借り換えを検討すべきタイミングと注意点
借り換えを検討するタイミングは、以下のような状況です。
- 金利が下がっている（固定金利→変動金利も含む）
- 返済負担が重いと感じ始めた
- 収入が安定し、信用スコアが向上した
ただし、借り換えに伴う諸費用（事務手数料や印紙代）や、新たな審査落ちのリスクも考慮する必要があります。
実際の借り換え事例
例えば、ある家庭では政策金融公庫で借りた教育ローン（200万円、金利1.8%）を、ネット銀行の教育ローン（金利0.9%、10年返済）に借り換え、総返済額を20万円以上削減できました。
別の例では、借り換えにより月々の返済額を8,000円減らし、家計に余裕が生まれたというケースもあります。各金融機関のシミュレーターを活用すると、どれくらい軽減されるか事前に確認可能です。
まとめ：教育ローンの見直しは今からでも遅くない
教育資金の負担は長期にわたるため、借り入れ後の見直しも重要な視点です。政策金融公庫の教育ローンも借り換え自体は可能で、民間のローンを上手に活用することで家計の改善に繋がります。
「最初に選んだローンに縛られる必要はありません」。条件を比較し、より良い選択肢があれば検討してみる価値は大いにあるでしょう。
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