妊娠中に保険へ加入する際、特に双子などの多胎妊娠では医療リスクが高まるため、保険会社が慎重になることがあります。中でも「帝王切開の確約」があると判断されれば、入院給付の支給対象外となるケースもあるため、加入前の情報提供が重要です。本記事では、保険会社が「帝王切開確約」と判断する根拠や告知義務、双子妊娠と保険加入の実際について詳しく解説します。
保険会社が「帝王切開確約」を判断する仕組み
多くの共済・医療保険では、加入時に健康状態や妊娠の有無、医師の診断内容について「告知」を行うことが義務付けられています。この告知内容は自己申告ですが、場合によっては医師の診断書や母子手帳の提出を求められることもあります。
例えば、「帝王切開予定あり」と医師に明確に言われていた場合、それを記載しなかったと後で判明すれば、給付金不支給や契約解除となることがあります。保険会社は、医療機関の記録やレセプト請求情報を確認して調査を行うこともあります。
「帝王切開予定あり」はどこからが“確約”なのか
「自然分娩の可能性が1%でもあれば告知しなくてよい」と考える人もいますが、保険の観点では“医師の説明内容”が重視されます。例えば、双子妊娠の場合、妊娠初期から「原則として帝王切開になる可能性が高い」と説明されていることも多く、その時点で「予定帝王切開」と判断されるケースがあります。
確実に避けたいのであれば、医師からの説明書きや診断書を入手し、正直に告知した上で保険会社に加入可否を確認するのが最も安全な方法です。
虚偽の告知とそのリスク
自己告知だからといって事実と異なる内容を伝えると、重大な不利益が生じます。具体的には以下のような影響があります。
- 給付金の支払い拒否
- 契約の解除（詐欺による取消）
- 今後の保険加入審査に影響
一見バレないように思えても、診療情報や医師からの意見書などから事実が確認されることがあり、結果的に自分が不利になることがあります。
実例：双子妊娠で加入できたケースとできなかったケース
ある加入希望者は妊娠20週で双子妊娠と診断され、「自然分娩の可能性は低いが、絶対とは言えない」と医師から説明されていました。彼女はこの内容を正直に記載し、保険会社に相談。結果的に「一定の条件付き」で加入が認められました。
一方、別の例では、告知で「自然分娩の可能性がある」とだけ申告し、実際は医師の診断書に「予定帝王切開」と記載されていたことが発覚。結果的に給付金が支払われず、契約も解除となった事例もあります。
加入時は正直な告知と事前確認がカギ
双子妊娠であっても、保険会社に正直な情報を伝え、加入の可否を確認することが最善です。「自然分娩の可能性がある」としても、医師が事実上帝王切開を前提としていれば、嘘と見なされるリスクがあります。
告知のタイミングや記載内容によって加入可否や給付対象が変わるため、慎重な対応が求められます。
まとめ：告知は誠実に、リスク回避のためにも事前相談を
双子妊娠と医療保険の加入は非常にデリケートなテーマです。「帝王切開確約」がどのように判断されるかは、医師の診断と告知内容がカギを握ります。自己判断での告知漏れや虚偽は、後々大きな不利益となる可能性があるため、誠実な情報開示と事前の保険会社への相談が何より重要です。
将来の安心を得るためにも、手続きは丁寧かつ正確に行いましょう。
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