生命保険の個人年金で貸付を受けた後の見直し方：返済負担を減らす選択肢と実践的アドバイス

生命保険の個人年金において貸付制度を利用することで、一時的な資金不足を補える反面、その後の返済が家計を圧迫してしまうことも少なくありません。この記事では、個人年金で貸付を受けた後に返済が困難になった場合の対処法について、わかりやすく解説します。

個人年金保険の貸付制度とは？

個人年金保険には「契約者貸付制度」という仕組みがあり、解約返戻金の一定範囲内でお金を借りることが可能です。この制度は審査不要・即日融資など利便性が高い一方、利息（年利2～6%前後）が発生し、元本とともに返済しなければならない義務があります。

たとえば60万円を借りた場合、毎月の保険料に加えて利息を含む返済分が発生するため、月々の負担が一気に重くなります。

返済負担が重すぎる場合、解約して解約返戻金を受け取るという選択肢があります。ただし、契約年数が短いと返戻金が元本割れすることもあるため注意が必要です。

契約から10年未満の場合は返戻金が大幅に少ない可能性があるため、解約前に必ず保険会社に試算を依頼しましょう。

保険料の支払いが難しい場合、「払い済み保険」に変更することが可能な場合もあります。これは、現在まで支払った保険料分を元に、保障内容を縮小しつつも保険契約を継続できる制度です。

たとえば、月1万円払っていた契約を払い済みにすることで、今後の支払いをゼロにしつつ、将来的に減額された年金を受け取るという形になります。

既契約の保障内容と保険料のバランスが取れていないと感じたら、保険の無料相談窓口などで他社商品との比較をしてみるのも有効です。乗り換えで今より低コストかつ柔軟な設計の商品が見つかる可能性があります。

ただし、持病がある・年齢が高いなどで新規契約の審査に通りにくい場合もあるため、自分の健康状態や条件を整理してから動きましょう。

多くの保険会社では、契約者貸付の返済について「元本据え置き」「利息のみ支払い」などの選択が可能な場合があります。どうしても返済が困難な時は、早めに保険会社に相談することで柔軟な対応を引き出せる可能性があります。

また、契約に「自動返済制度」が組み込まれている場合は、返戻金から自動的に返済が行われる仕組みになっていることもあるため、契約内容をよく確認しておきましょう。

ステップ1：まずは保険会社に連絡し、解約返戻金・払い済み金額・貸付残高・返済条件を確認しましょう。

ステップ2：FP（ファイナンシャルプランナー）や保険ショップに相談し、他社商品や見直しのシミュレーションを受けてみるのもおすすめです。

ステップ3：家計の見直しも同時に進めることで、今後同じような事態を避けることができます。

個人年金の貸付を利用した結果、毎月の返済が苦しくなったとしても、解約・払い済み・他社への切替など、状況に応じた複数の選択肢があります。焦って判断せず、まずは情報を整理し、必要なら専門家に相談することで最善の道が見えてくるはずです。