保険会社が倒産したらどうなる？契約者が損をしないための基礎知識

「保険会社が倒産したら、自分の契約はどうなるのか？」という不安を抱える方は少なくありません。とくに一時払い型や貯蓄型保険、終身保障など長期契約に関わる場合、そのリスクは無視できません。この記事では、保険会社が破綻した場合に契約者にどのような影響があるのかを具体的に解説します。

保険会社が倒産した場合の一般的な対応

日本では保険契約者を守るための制度として「生命保険契約者保護機構」が設けられています。これは保険会社が経営破綻した場合に、契約者の保険を他の保険会社に引き継ぐなどの措置を行う機関です。

たとえば、過去に「大正生命」や「千代田生命」が破綻した際も、この制度が機能し、契約者の多くは保障の継続を受けることができました。

保護機構によって契約は原則的に引き継がれますが、保険金や解約返戻金の金額が減額されるケースがあります。特に、貯蓄性の高い商品や一時払い終身保険などでは、返戻金のカットが発生する可能性があります。

例：一時払いで100万円を支払った契約が90％保証対象であれば、最悪の場合は90万円相当まで減額されることがあります。

終身保険の場合でも、契約は他社へ引き継がれ保障は基本的に継続されますが、配当金が減る、予定利率が変更されるなどの変更が起こることがあります。

そのため、破綻リスクの低い大手生命保険会社を選ぶことや、商品内容を定期的に見直すことが重要です。

保険会社の経営状態は、各社の「ソルベンシー・マージン比率」である程度把握できます。これは保険金支払い余力を示す指標で、200％以上が健全とされます。

また、業界新聞や金融庁の資料を確認することで、経営が悪化している保険会社を知るヒントになります。

とくに高額の一時払い商品を契約する際には、契約書をしっかり確認し、代理店やファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。

生命保険会社の倒産によって、保障が消えることは原則としてありませんが、給付額や返戻金が減額されることは十分にありえます。保険契約は長期にわたるものですから、会社の信頼性や契約内容を事前にしっかり見極めることが大切です。

万が一に備えるはずの保険がリスクにならないよう、冷静に判断していきましょう。