家族が亡くなったあと、意外と多くの人が戸惑うのが「銀行口座の凍結とその手続き」です。故人の口座にあるお金はどうなるのか、どのようなタイミングで凍結されるのかを事前に知っておくことで、相続の手続きもスムーズに進めることができます。この記事では、死亡後に銀行口座が凍結されるまでの流れと、その後の対応についてわかりやすく解説します。
口座凍結のタイミングとは？
銀行口座の凍結は、金融機関が死亡の事実を把握した時点で行われます。つまり、死亡届を役所に出したタイミングではなく、遺族などが金融機関に「本人が亡くなった」ことを伝えたときから凍結が始まります。
例えば、銀行に電話や来店で連絡を入れた場合、その瞬間から当該口座は凍結され、出金や振込などの取引は一切できなくなります。
なぜ口座は凍結されるのか？
口座の凍結は、不正な出金を防ぐために行われます。万が一、相続人以外の人物が勝手に預金を引き出してしまうと、相続の公平性が損なわれる恐れがあるため、金融機関は慎重な対応を取るのです。
また、複数の相続人がいる場合、誰がどれだけ相続するかが法的に確定するまでは勝手に預金を動かすことができません。
凍結されるまでにできること
金融機関が故人の死亡を把握する前であれば、家族がキャッシュカードなどを使って出金することは物理的には可能です。しかし、法的にはグレーゾーンであり、相続トラブルの原因にもなりかねません。
たとえ葬儀費用の支払いなどで急を要する場合でも、口座凍結前の出金には慎重になるべきです。事後に相続人全員の合意が取れないと、不当利得や遺産の使い込みとみなされることがあります。
凍結後の解除手続きの流れ
口座が凍結された場合、解除してお金を動かすには次のような書類が必要です。
- 死亡診断書または除籍謄本
- 相続人全員の戸籍謄本
- 遺産分割協議書（または遺言書）
- 代表相続人の身分証明書
銀行によっては、全国銀行協会の情報ページに基づいた書類確認があります。事前に必要書類を確認しておくとスムーズです。
共同名義口座やクレジットなどの例外ケース
故人と別の人が共同名義で管理していた口座は、必ずしも全額が凍結対象になるわけではありません。銀行によっては、相続対象になるのは故人の持ち分のみに限定される場合もあります。
また、クレジットカードの引き落とし用口座が凍結されると、残された請求が処理できなくなる可能性もあります。そのため、金融機関やカード会社への早期連絡が重要です。
まとめ：口座凍結は防げないが、準備次第で安心
故人の銀行口座は、死亡の事実が金融機関に伝わると即座に凍結され、以降は相続の手続きが完了するまで出金ができなくなります。しかし、必要な書類を揃えて正しい手続きを踏めば、預金は適切に相続されます。
万が一のときに慌てないよう、相続人全員の話し合いや、必要書類の整理を生前から進めておくことが、家族にとって最も有効な備えになるでしょう。
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