子どもの将来の教育資金をどう準備するかは、多くの家庭で直面する重要なテーマです。「学資保険か、それとも運用か？」という選択は、それぞれにメリットとリスクがあるため悩ましいところ。特に、万が一親に何かあった場合の備えとして、学資保険の持つ保障機能に安心感を感じる方も多いでしょう。この記事では、学資保険と資産運用それぞれの特性を理解し、家庭の方針に合った選択ができるよう、具体例を交えて解説します。
学資保険の特徴とメリット
学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備するための貯蓄型保険です。親が契約者となり、子どもが進学する時期に合わせて給付金を受け取れる仕組みになっています。
最大の特徴は、契約者である親に万が一（死亡や高度障害）があった場合、それ以降の保険料の支払いが免除される「払込免除特約」があり、満額の保険金を子どもが受け取れるという点です。
資産運用の選択肢と期待できる利回り
一方、資産運用ではNISAやジュニアNISA、iDeCoなどを活用して教育資金を準備する方法があります。特に長期投資であれば、年3～5%程度の利回りを目指すことも現実的です。
たとえば、月1万円を18年間積み立てて年利4%で運用した場合、元本216万円に対し約310万円にまで成長する可能性があります。ただし、運用には元本割れのリスクもあり、必要な時期に市況が悪ければ損失を抱えることもあります。
学資保険のデメリットと考慮すべき点
学資保険の主なデメリットは、運用利回りが低く、インフレに弱いことです。満期で受け取る金額が、支払総額より15万円前後増える程度であるケースが多く、長期的な資産形成としては効率が良いとは言えません。
また、一度加入すると中途解約の返戻率が低く、柔軟性に欠ける点も押さえておきましょう。途中で資金が必要になっても自由に引き出せないため、流動性の確保が難しくなります。
万が一への備えをどう確保するか？
「もし親に何かあったら…」というリスクに備える観点からは、学資保険の払込免除特約は非常に有効です。しかし、同様の備えを掛け捨ての定期保険で代替する方法もあります。
例えば、年1万円程度の保険料で1,000万円の死亡保障を確保できる生命保険に加入すれば、運用しながらリスクもカバーできます。つまり、運用と保障を分けて考える「バラバラ方式」も選択肢として有効です。
実例で比較：学資保険と投資＋保険の併用戦略
例①：30代夫婦、月1.5万円を学資保険に加入。満期時には約330万円。死亡保障つきで安心感重視。利回りは控えめだが確実性を重視。
例②：同条件で、月1万円をインデックス投資、5,000円を定期保険に振り分け。18年後、期待値で約370万円＋1,000万円の保障。変動リスクはあるが、トータルのコスパと柔軟性が高い。
まとめ：家庭の価値観で選ぶ、確実性と効率のバランス
教育資金の準備においては、「確実性」と「資産成長性」のどちらを重視するかによって選択が変わります。学資保険は確実で保障付き、資産運用はリスクがある分成長性が高いという違いがあります。
万が一への備えを学資保険で一体化するか、運用＋定期保険で分けるか。家庭の価値観やライフプランに合わせて、納得できる形を選ぶことが何より大切です。
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