ローン審査に落ちた理由とは？再チャレンジするためのポイントと対策を徹底解説

車の購入や住宅ローンなど、人生の大きな買い物には「ローン審査」が避けて通れません。しかし、「なぜか審査に通らない…」と悩む方も多くいます。この記事では、ローン審査に落ちる理由とその対策を、具体的な視点で丁寧に解説します。

ローン審査に落ちるよくある原因

ローン審査で重視されるのは、主に「返済能力」「信用情報」「雇用状況」です。たとえば、過去に携帯料金や公共料金の支払い遅延がある場合、信用情報に傷がついている可能性があります。

また、転職後1〜2年程度の勤務年数だと「収入が安定している」と判断されづらく、審査に影響を与えるケースがあります。

電気・ガス・水道といった公共料金の未払いが直接信用情報に記録されることは少ないですが、口座振替やカード決済に紐づいている場合は注意が必要です。特にカード払いで延滞すると、その履歴が信用情報機関に記録され、審査に悪影響を与えることがあります。

過去に延滞があった場合でも、現在は滞りなく支払っているなら、時間の経過とともに信用は回復します。通常、延滞情報は完済から5年程度で消えます。

「鬱の診断を受けたことがある」という事実は、一般的に信用情報には記載されません。しかし、これにより一時的に収入が減っていた、あるいは離職していたなどの事情がある場合は、それが間接的に審査結果に影響する可能性があります。

現在、安定した職に就いていて継続的な収入がある場合は、その点をしっかり証明できるようにしましょう。

勤務先での勤続年数も審査には重要です。1年未満だと不利になることが多いですが、1年以上であれば十分に審査対象になります。収入証明としては、源泉徴収票や給与明細（3ヶ月分）が有効です。

副収入や共働きの場合は、それらの収入も合わせて提示することで評価が上がることもあります。

また、保証人を立てる、頭金を多く用意する、借入額を下げるなどの工夫も効果的です。

一度ローン審査に落ちたとしても、それが「今後ずっと借りられない」ことを意味するわけではありません。信用情報の回復や収入の安定など、一定の期間と努力により、再び審査に通る可能性は十分にあります。

たとえば、筆者が相談を受けた方で、転職後に1年半の勤続を経て、再チャレンジした結果、150万円のカーローンに通過したケースもあります。

ローン審査に落ちた原因は一つではなく、複数の要素が絡み合っていることが多いです。自分の状況を客観的に見直し、信用情報を確認したうえで、適切な準備をして再申請することで、審査通過の可能性は高まります。焦らず一つずつ課題をクリアしていきましょう。