定期預金からの引き出しで口座残高がマイナスに？その仕組みと利息の計算方法を解説

定期預金を担保にした総合口座を利用していると、普通預金の残高が不足した際に自動的に融資が行われ、口座残高がマイナス表示されることがあります。この記事では、その仕組みと利息の計算方法について詳しく解説します。

総合口座の当座貸越とは

総合口座を利用している場合、普通預金の残高が不足すると、担保となる定期預金を基に自動的に融資（当座貸越）が行われます。これにより、普通預金の残高がマイナス表示されることがあります。たとえば、定期預金が50万円あり、普通預金の残高が1万円の状態で2万円を引き出すと、普通預金の残高はマイナス1万円と表示されます。

この仕組みは、急な出費や引き落としに対応するためのもので、事前の申し込みなしに利用できる場合が多いです。ただし、未成年者は利用できない場合があります。

貸越利率と利息の計算方法

当座貸越には利息が発生します。利率は、担保となる定期預金の約定利率に一定の上乗せがされたものが適用されます。たとえば、定期預金の約定利率が0.010％の場合、貸越利率は年0.510％（0.010％＋0.50％）となります。

利息は日割りで計算され、毎年2月と8月の所定日に普通預金から引き落とされることが一般的です。たとえば、10万円を30日間借り入れた場合の利息は、約42円となります。

返済方法と注意点

当座貸越の返済は、普通預金に入金することで自動的に行われます。たとえば、マイナス1万円の状態で1万円を入金すると、残高は0円に戻ります。ただし、利息分が別途引き落とされるため、完全に返済するには利息分も考慮して入金する必要があります。

また、長期間マイナスの状態が続くと、利息が積み重なり、返済額が増える可能性があります。定期的に口座の残高を確認し、早めの返済を心がけましょう。

定期預金の解約と元本保証

定期預金を中途解約する場合、通常は元本保証がありますが、利息が減額されることがあります。たとえば、単利型2年以上の定期預金で中間利払い後に中途解約した場合、利息がマイナス表示されることがあります。これは、中途解約時の支払利息とすでに支払済みの中間利息との差額を元本から清算するためであり、元本割れではありません。

中途解約を検討する際は、金融機関の規定を確認し、利息の取り扱いについて理解しておくことが重要です。

まとめ

総合口座を利用していると、普通預金の残高が不足した際に自動的に融資が行われ、口座残高がマイナス表示されることがあります。この仕組みを理解し、利息の計算方法や返済方法について把握しておくことで、予期せぬ利息の発生を防ぐことができます。定期的に口座の残高を確認し、計画的な資金管理を心がけましょう。