近年、早期退職（FIRE）を目指す人が増えています。しかし、結婚や子育てを考えながら早期退職を実現するためには、しっかりとした貯蓄計画が必要です。特に、都内の生活費や子どもの教育費を考えると、具体的にどれくらいの資産が必要なのか気になるところでしょう。本記事では、共働き夫婦が早期退職を実現するための貯金戦略について詳しく解説します。
早期退職に必要な資産額の考え方
一般的に早期退職の目安として「4%ルール」があります。これは、年間支出の25倍の資産を持っていれば、資産運用しながら生活ができるという考え方です。
例えば、年間生活費が400万円の場合。
- 400万円 × 25 = 1億円
1億円の資産があれば、4%（400万円）を毎年取り崩しても30年以上生活できる計算になります。
家族がいる場合の生活費シミュレーション
独身時代と異なり、結婚や子育てを考えると、生活費が大きく変わります。特に、教育費や住宅費は大きな支出になるため、事前にシミュレーションが重要です。
以下は、東京都内で子ども1人を育てる家庭の年間支出の例です。
| 項目 | 年間費用 |
|---|---|
| 家賃（都内） | 180万円 |
| 食費 | 80万円 |
| 光熱費・通信費 | 40万円 |
| 教育費（幼稚園〜大学） | 100万円 |
| 医療・保険 | 30万円 |
| その他雑費 | 50万円 |
| 合計 | 480万円 |
この場合、生活費は年間約480万円となるため、4%ルールに従うと必要な資産額は約1億2,000万円になります。
貯金計画：いくら貯めれば早期退職できる？
現在の資産が900万円、年収が夫900万円＋妻500万円の場合、世帯収入は1,400万円です。貯蓄率を高めることで早期退職が可能になります。
例えば、年間500万円を貯金・投資に回す場合。
- 10年後：6,400万円（運用利回り5%想定）
- 15年後：1億500万円
- 20年後：1億5,500万円
15年程度で目標額に到達する計算になります。ただし、子どもが生まれると支出が増えるため、柔軟な計画が必要です。
都内の家賃負担を軽減する方法
都内の高い家賃が早期退職の障壁になることはよくあります。以下の方法で負担を減らすことができます。
- 社宅・住宅手当を活用：会社の補助を最大限利用する
- 住居費の見直し：都心から少し離れたエリアを検討する
- 持ち家 vs 賃貸の比較：資産形成に有利な選択をする
特に、家賃を抑えるだけで年間100万円以上の貯金額増加が可能になります。
まとめ：早期退職を実現するために
早期退職を目指すには、支出のコントロールと投資戦略が重要です。特に、4%ルールを参考にしながら、生活費を計算し、目標資産額を明確にしましょう。
また、貯蓄ペースを維持するために、家賃を抑えたり、支出を最適化する工夫も大切です。長期的な視点を持ち、無理のない資産形成を進めることで、理想のライフプランを実現できます。
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