借金やクレジットカードのリボ払いは、長期的な返済を考えると非常に負担になることがあります。特に、毎月の返済額が限られている場合、どの順番で返済を進めるべきかを決めることは重要です。この記事では、プロミスからの借金やクレジットカードのリボ払い、貯金の割合をどう振り分けるかについて、効率的な返済方法を紹介します。
借金返済の基本的な考え方
借金を返済する際には、金利が高いものから優先して返すことが基本です。一般的に、消費者金融（プロミスなど）やクレジットカードのリボ払いは金利が高めであり、長期的には大きな負担となります。そのため、返済計画を立てる際には、まず金利が高い借金から優先して返すことが理想的です。
また、返済には「生活費」や「予備費」を残しておくことも重要です。無理なく返済を続けるためには、必要最低限の生活費を確保しながら返済計画を立てることが成功のカギとなります。
プロミスの借金とクレジットカードのリボ払いの金利差
プロミスなどの消費者金融では、金利が年率15%〜18%程度であることが多いです。一方で、クレジットカードのリボ払いは、一般的に年率15%〜20%程度の金利が適用されます。
金利が高いほど、利息の支払いが膨らみやすく、早く返済しないと借金がどんどん増えてしまいます。そのため、最も高い金利が適用されている借金から返済していくことが賢明です。もし、プロミスの借金の金利がクレジットカードのリボ払いより高い場合、プロミスの借金を優先して返済するべきです。
返済額の振り分け方法と具体例
例えば、毎月8〜10万円の返済額を使う場合、まずは金利が高い借金から返済し、その後に低金利の借金を返す形にします。
例1: プロミスの借金が17万円、クレカのリボ払いが40万円
この場合、プロミスの借金の金利がクレジットカードのリボ払いよりも高いと仮定します。返済額をまずプロミスの借金に充て、残りをクレジットカードのリボ払いに回す方法が最も効率的です。
例2: 両方の金利がほぼ同じ場合
もしプロミスとクレジットカードのリボ払いの金利がほぼ同じ場合、返済額を均等に振り分ける方法が考えられます。月々8〜10万円の返済額を、5万円ずつプロミスとリボ払いに振り分け、両方を同時に減らしていく方法です。
貯金の取り扱いについて
貯金がほぼ0の状態であれば、まずは借金の返済を最優先にしましょう。借金が完済し、生活に余裕が出てきたタイミングで、少しずつ貯金を再開することができます。
ただし、突発的な支出に備えて、最低限の生活費は確保しておくことが大切です。緊急時に備えた「予備費」を積み立てながら、借金返済を進めることをお勧めします。
生活費を削減するためのポイント
借金返済を進める中で、生活費を削減することも返済計画を早く終わらせるためには重要です。具体的には、以下のような方法で支出を減らすことができます。
- 無駄なサブスクリプションやサービスの解約
- 外食を減らし、自炊を増やす
- 交通費を節約するために自転車や徒歩を利用する
- 定期的に支出を見直して無駄を減らす
生活費を見直して支出を削減できれば、その分を借金返済に充てることができ、返済スピードを上げることができます。
まとめ：返済計画を立てて着実に進めることが重要
借金返済においては、金利が高い借金から優先的に返済し、生活費や予備費を確保することが基本です。また、貯金は後回しにし、まずは借金返済に集中することで、最短で負担を減らすことができます。
返済計画を立てる際には、無理なく返済を続けるために生活費を確保し、生活全体の支出を見直すことも大切です。焦らず着実に進めることで、借金を解消し、健全な財務状況に近づけることができます。
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