おまとめローンは1社だけ乗り換えるべき？複数の借入を一本化するメリットと金利比較の考え方

複数のカードローンやクレジットカードの借入がある場合、おまとめローンを利用して返済を一本化する方法があります。しかし、すべての借入をまとめるべきなのか、それとも金利が高い借入だけを乗り換えるべきなのか迷う人も少なくありません。

この記事では、おまとめローンを利用する際の判断基準や、1社だけまとめる場合と複数社をまとめる場合の違い、金利による返済額への影響について分かりやすく解説します。

おまとめローンとは複数の借入を1つにまとめるサービス

おまとめローンとは、複数の金融機関やカード会社から借りているお金を、新しい借入先から借りた資金で返済し、その後は1社へ返済していく仕組みです。

大きなメリットは、毎月の返済日や返済先が減ることで管理がしやすくなる点です。複数の借入があると、それぞれ返済日が異なり、資金管理が複雑になりやすいためです。

例えば、2社から借入がある場合、それぞれに毎月返済する必要がありますが、おまとめローンを利用すると1社への返済だけになるため、返済計画を立てやすくなります。

おまとめローンを利用する最大のポイントは、現在の借入金利より低くなるかどうかです。金利が下がれば、同じ金額を返済していても支払う利息を減らせる可能性があります。

例えば、年率18％で借りている借入を年率15％のおまとめローンへ変更した場合、金額や返済期間によっては利息負担を軽減できます。

一方で、すでに低い金利で借りている借入までまとめると、場合によってはメリットが小さくなることがあります。まとめる前には、それぞれの借入金利を比較することが大切です。

複数の借入がある場合、必ずすべてをまとめなければいけないわけではありません。特に金利が高い借入だけをおまとめローンへ変更する方法もあります。

例えば、年率18％の借入と年率13.6％の借入がある場合、18％の借入だけを15％のおまとめローンへ移すと、金利負担を下げられる可能性があります。

低金利の借入については、そのまま維持した方が有利なケースもあります。重要なのは、借入残高ではなく金利と返済総額で判断することです。

複数の借入をすべて一本化するメリットは、返済管理が非常にシンプルになることです。返済日が1つになるため、支払い忘れを防ぎやすくなります。

また、毎月の返済額を調整できる場合があり、家計の負担を管理しやすくなることもあります。

ただし、返済期間を長く設定すると、毎月の支払いは楽になっても、最終的に支払う利息総額が増える可能性があります。月々の返済額だけではなく、完済までの総額を見ることが重要です。

おまとめローンを検討するときは、以下の項目を確認すると判断しやすくなります。

例えば、毎月の返済額が減ったとしても、返済期間が数年延びることで利息負担が増える場合があります。そのため、単純に月々の負担だけを見るのではなく、長期的な費用を比較することが大切です。

また、おまとめローンを利用した後は、新たな借入を増やさないことも重要です。借入残高を減らす目的で利用するサービスなので、再び借入が増えると返済が困難になる可能性があります。

おまとめローンは、複数の借入を管理しやすくしたり、金利を下げて利息負担を軽減したりできる可能性があります。

ただし、すべての借入をまとめることが必ず最善とは限りません。金利が高い借入だけを移す方が有利な場合もあれば、管理のしやすさを優先して一本化する方が良い場合もあります。

現在の借入金利、おまとめ後の金利、返済総額を比較し、自分の家計にとって最も負担が少なくなる方法を選ぶことが大切です。