住宅ローンや各種ローンを組む際に選択肢として出てくる「元利均等返済」と「元金均等返済」。どちらがお得なのか迷う方は少なくありません。毎月の返済額を抑えたいのか、総支払額を少なくしたいのかによって適した返済方法は変わります。この記事では、2つの返済方式の違いやメリット・デメリット、選び方のポイントを分かりやすく解説します。
元利均等返済とはどのような返済方法なのか
元利均等返済とは、毎月支払う返済額が一定になる返済方法です。毎月の返済額の中に、元金の返済分と利息の支払い分が含まれています。
ローン開始当初は借入残高が多いため、支払額の中で利息の割合が大きくなります。その後、返済が進むにつれて元金の割合が増えていく仕組みです。
例えば毎月10万円を返済する契約の場合、返済開始時はその10万円のうち利息部分が多く、徐々に元金返済に充てられる割合が増えていきます。
元金均等返済とはどのような返済方法なのか
元金均等返済とは、毎月返済する元金の金額を一定にする返済方法です。それに加えて残っている借入金額に応じた利息を支払います。
返済開始時は借入残高が大きいため利息額も多くなり、最初の返済額は元利均等返済より高くなる傾向があります。
しかし、元金を一定額ずつ確実に減らしていくため、返済が進むほど利息が減り、毎月の返済額も徐々に少なくなっていきます。
総支払額だけで比較すると元金均等返済が有利になりやすい
同じ借入金額・同じ金利・同じ返済期間で比較した場合、一般的には元金均等返済の方が支払う利息総額は少なくなります。
理由は、元金を早い段階から多く減らしていくため、利息計算の対象となる借入残高が早く減少するからです。
例えば3,000万円の住宅ローンを組む場合、元金均等返済では序盤の返済負担が大きい代わりに、長期的には支払う利息を抑えやすくなります。
元利均等返済のメリットと向いている人
元利均等返済の大きなメリットは、返済開始時から毎月の支払額が一定で家計管理がしやすいことです。
住宅購入直後は引っ越し費用や家具購入、子育て費用など支出が増えることも多いため、毎月の返済額を安定させたい人には向いています。
例えば、現在の収入では余裕が大きくないものの、将来的に収入増加が見込まれる場合は、初期負担を抑えられる元利均等返済が選ばれることがあります。
元金均等返済のメリットと向いている人
元金均等返済のメリットは、利息負担を抑えやすく、ローンを早く効率的に減らせる点です。
一方で、返済開始直後の支払額が大きくなるため、安定した収入があり、初期の返済負担に対応できる人に向いています。
例えば貯蓄に余裕がある人や、将来よりも現在の収支に余裕がある人の場合、元金均等返済を選ぶことで総返済額を抑えられる可能性があります。
自分に合った返済方法を選ぶポイント
どちらの返済方法が良いかは、単純に「利息が少ない方」だけで決めることはできません。家計状況や将来のライフプランを考えることが重要です。
毎月の返済額を一定にして生活の安定を優先したい場合は元利均等返済、多少最初の負担が増えても総支払額を抑えたい場合は元金均等返済が向いています。
また、住宅ローンの場合は借入期間が長いため、教育費や老後資金など他の支出とのバランスも考えて選択することが大切です。
まとめ
元利均等返済と元金均等返済は、それぞれメリットとデメリットがあり、一概にどちらがすべての人にとってお得とは言えません。
総支払額や利息負担を重視するなら元金均等返済が有利になりやすく、毎月の返済額の安定性を重視するなら元利均等返済が適しています。
ローンを選ぶ際は、自分の収入や貯蓄、将来の支出予定を考慮し、無理なく返済を続けられる方法を選ぶことが大切です。
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