定期預金1.6％から1.8％へ乗り換えるべき？1000万円を預けた場合の金利差と中途解約の判断ポイント

定期預金を組んだ後に、同じ銀行からより高い金利の商品が登場すると「解約して預け直した方が得なのでは？」と迷うことがあります。特に1000万円のような大きな金額では、わずかな金利差でも数万円単位の差になるため、慎重に判断したいところです。

この記事では、5年定期預金を1.6％から1.8％へ変更する場合に、本当に得になるのか、中途解約による影響や金利差の計算方法をわかりやすく解説します。

0.2％の金利差は1000万円でどれくらい変わるのか

まず、金利差だけを見ると0.2％は小さく感じますが、元本が大きくなるほど差額も大きくなります。

1000万円を5年間預ける場合、単純計算では以下のような差になります。

金利	5年間の利息（税引前）
1.6％	約80万円
1.8％	約90万円

単純比較では約10万円の差になるため、「1か月しか経過していないなら高い金利に変更した方が得ではないか」と考えるのは自然です。

ただし、定期預金は満期まで預けることを前提に高い金利が設定されています。そのため、途中解約すると契約時の金利ではなく、中途解約利率が適用されることが一般的です。

例えば5年定期を1か月で解約した場合、預入時の1.6％ではなく、普通預金に近い低い利率や、銀行が定める中途解約利率で計算される可能性があります。

そのため、単純に「1.6％と1.8％の差が10万円あるから変更すれば得」と考えるのではなく、解約時に失う利息がどれくらいになるかを確認する必要があります。

預入からまだ1か月しか経過していない場合、失う予定だった利息はそれほど大きくありません。そのため、中途解約による減額が小さい商品であれば、より高い金利へ変更するメリットが出る可能性があります。

一方で、銀行によって中途解約時の計算方法は異なります。5年定期の場合でも、期間に応じた段階的な利率が設定されていることがあります。

例えば、中途解約によって本来得られるはずだった利息がほとんど失われず、1.8％の商品へ変更できる場合は、預け替えを検討する価値があります。

AIが定期預金を解約しない方を勧めることが多い理由は、一般的な金融判断として「定期預金は満期まで持つもの」という前提で考えるためです。

また、金利差だけで判断すると、中途解約利率や新しい定期預金の条件を見落とす可能性があります。そのため、安全側の回答として「現在の契約を維持する」という結論になりやすいです。

しかし、今回のように預入から1か月程度しか経過しておらず、金利差が0.2％あり、元本が1000万円の場合は、具体的な数字を確認して判断することが重要です。

定期預金を変更する前には、以下の項目を確認しましょう。

特にキャンペーン金利の場合、一定期間だけ高い金利が適用されるケースもあります。5年間ずっと1.8％なのか、条件付きなのかを確認することが大切です。

例えば、1.8％が新規預入限定キャンペーンで、途中解約後に再加入できない場合は、変更するメリットが小さくなる可能性もあります。

1000万円規模の預金では、数万円の差も重要ですが、預け替えには手続きの手間も発生します。また、銀行のサービス内容や今後の金利動向も考慮する必要があります。

現在の定期預金を解約して新しい商品に移す場合、将来的にさらに高い金利の商品が出る可能性もあります。そのため、どこまで追いかけるかという判断も必要です。

一方で、預入直後に明確に条件の良い商品が出た場合は、見直しを検討すること自体は合理的な行動です。

1000万円を5年間預ける場合、0.2％の金利差は税引前で約10万円になるため、決して小さな差ではありません。

ただし、中途解約によって適用される利率や、新しい定期預金の条件によって結果は変わります。単純な金利差だけではなく、実際に受け取れる金額で比較することが重要です。

預入から間もない場合は、中途解約による影響が少ない可能性もあります。銀行に解約時の受取額を確認したうえで、変更によって増える金額と手間を比較して判断すると、納得できる選択ができます。