保有している株式を担保にして借入できる株式担保ローンは、資産を売却せずに資金を調達できる便利な方法です。しかし、カードローンの審査には通ったのに株式担保ローンだけ落ちるなど、審査結果に疑問を感じるケースもあります。この記事では、株式担保ローンの審査基準、カードローンとの違い、証券会社を変更すれば通る可能性があるのか、申し込み前に確認したいポイントを解説します。
株式担保ローンとカードローンでは審査の考え方が違う
株式担保ローンは、名前の通り保有している株式を担保にして融資を受ける商品です。そのため、一般的なカードローンとは審査で確認されるポイントが異なります。
カードローンでは主に年収、勤務状況、信用情報、返済能力などが重視されます。一方で株式担保ローンでは、それらに加えて担保となる株式の種類や評価額、リスク管理上の条件なども重要になります。
例えば、三井住友銀行のカードローン審査に通ったとしても、株式担保ローンでは「担保として扱いにくい銘柄を保有している」「担保評価額が基準に届いていない」といった理由で否決される可能性があります。
株式担保ローンの審査に落ちる主な理由
株式担保ローンで審査に通らない理由は、必ずしも信用情報だけが原因とは限りません。代表的な理由として以下のようなものがあります。
- 担保にする株式の銘柄が対象外
- 株式評価額が融資基準を満たしていない
- 株価変動リスクが高いと判断された
- 口座情報や取引状況が金融機関の基準に合わない
- 総合的な返済能力の判断で否決された
例えば、同じ1000万円分の株式を保有していても、流動性の高い大型株と値動きの激しい小型株では担保としての評価が変わる場合があります。
また、証券会社によって担保対象となる銘柄や掛目（担保評価の割合）が違うため、同じ株式でも申し込む会社によって結果が変わる可能性があります。
証券会社を変更すれば株式担保ローンに通る可能性はあるのか
株式を別の証券会社へ移管して再度申し込むことで、審査結果が変わる可能性はあります。ただし、必ず通るというものではありません。
証券会社ごとに株式担保ローンの商品設計や審査基準が異なるため、現在利用している証券会社では対象外だった銘柄が、別の会社では担保対象になるケースがあります。
例えば、A証券では対象外となっている銘柄でも、B証券では上場株式として評価され融資対象になる場合があります。ただし、移管には手続きや日数が必要になるため、先に各社の対象銘柄や条件を確認することが大切です。
CICなど信用情報を確認する必要はあるのか
株式担保ローンの審査に落ちた場合、信用情報が気になる方も多いですが、CICを確認することが必ず解決につながるとは限りません。
CICなどの信用情報機関には、クレジットカードやローンの利用履歴、延滞情報などが登録されています。過去に延滞や金融事故がある場合は確認する価値があります。
一方で、株式担保ローンの場合は担保評価や証券会社独自の基準によって否決されることも多いため、信用情報に問題がなくても審査に落ちることがあります。
例えば、カードローンが問題なく利用できていても、担保にする株式の評価額や銘柄条件によって株式担保ローンだけ利用できないケースがあります。
株式担保ローンを選ぶ時に確認したいポイント
株式担保ローンを利用する場合は、単純に金利だけを見るのではなく、自分の保有資産とサービス内容が合っているか確認することが重要です。
確認したいポイントには以下があります。
- 担保にできる株式の種類
- 融資可能額の計算方法
- 株価下落時の追加対応
- 金利や手数料
- オンラインでの手続き対応
特に注意したいのは、株価が大きく下落した場合です。担保価値が下がると、追加担保や返済を求められる可能性があります。
株式担保ローンは便利な一方で、投資資産を担保にするため、株価変動によるリスクも理解したうえで利用する必要があります。
まとめ
株式担保ローンの審査に落ちた場合でも、カードローンに通っているから必ず信用情報に問題があるとは限りません。
審査では信用情報だけではなく、担保となる株式の種類、評価額、証券会社ごとの基準などが大きく影響します。そのため、別の証券会社へ移管して申し込むことで結果が変わる可能性もあります。
申し込み前には、保有株が担保対象になるか、融資条件やリスクを確認し、自分の資産状況に合った株式担保ローンを選ぶことが大切です。
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