自賠責保険は「1事故あたり最大120万円（傷害）」など比較的高額な補償がある一方で、保険料自体はかなり安く感じられることから、「どうして財源的に成り立つのか？」と疑問に思う人も少なくありません。本記事では、自賠責保険の仕組みと、制度として成立している理由を整理して解説します。
自賠責保険の基本的な役割とは
自賠責保険は、自動車やバイクを運転するすべての人に加入が義務付けられている「強制保険」です。
交通事故の被害者救済を目的としており、最低限の補償を広く薄くカバーする仕組みになっています。
そのため、補償額は無制限ではなく上限が設定されています（例：傷害120万円、死亡3000万円など）。
保険料が安いのに成り立つ理由
自賠責保険が安い理由の一つは「加入者数の多さ」にあります。
日本中の車・バイクのほぼ全てが加入しているため、少額の保険料でも巨大な資金プールが形成されます。
また、事故率や統計データに基づいて保険料が長期的に調整されているため、制度全体としてバランスが取られています。
実際の支払いとリスク分散の仕組み
自賠責保険は民間の保険会社が窓口ですが、最終的には政府の再保険制度（自動車損害賠償保障事業）によって支えられています。
大規模な事故や想定外の支払いが発生した場合でも、全体の制度としてリスクが分散される仕組みです。
そのため、1件ごとの高額支払いがあっても制度全体が破綻しにくくなっています。
なぜ「120万円でも問題ない」のか
120万円という金額は一見大きく見えますが、交通事故全体の平均的な軽傷ケースをカバーする想定で設計されています。
さらに、重度の後遺障害や高額賠償については任意保険が補完するため、自賠責はあくまで“最低限の保障”に特化しています。
この役割分担により、制度全体の負担が過度に集中しないようになっています。
まとめ
自賠責保険は「広く薄く集めて、最低限の補償を確実に行う」仕組みによって成り立っています。
加入者の多さとリスク分散、さらに政府の再保険制度によって、120万円という補償額でも制度として維持可能になっています。
単体の事故だけを見ると大きな負担に見えますが、全体設計としてはバランスの取れた保険制度といえます。
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