カードローンの返済が複数社に分かれていると、毎月の返済管理や利息負担が重く感じることがあります。そのため「おまとめローン」や「借り換えローン」を検討する人は非常に多いです。しかし、事前シミュレーションの段階で「借入額が判断できません」「審査対象外です」と表示され、不安になるケースもあります。この記事では、借入件数3社・総額250万円前後・年収400万円程度のケースを例に、おまとめローンでNG表示が出る理由や、電話相談をするべきか、現実的な対処法についてわかりやすく解説します。
おまとめローンのシミュレーションでNG表示が出る理由
まず知っておきたいのは、事前シミュレーションは「仮判定」であり、本審査とは別物という点です。
多くの金融機関では、
- 年収
- 借入件数
- 借入総額
- 返済比率
- 信用情報
などを簡易的に機械判定しています。
そのため、一定条件を超えると、自動的に「NG表示」になることがあります。
年収400万円で借入250万円はかなり厳しいライン
今回のケースでは、年収400万円に対して借入250万円という状況です。
消費者金融系カードローンには「総量規制」があり、原則として年収の3分の1を超える貸付は禁止されています。
| 年収 | 総量規制の目安 |
|---|---|
| 400万円 | 約133万円 |
つまり、すでに通常の消費者金融基準ではかなり高水準の借入状態になっている可能性があります。
おまとめローンは総量規制の例外商品もありますが、それでも返済能力審査は厳しく見られます。
件数3社という点も審査に影響しやすい
借入件数も重要です。
金融機関側は、
- 返済管理能力
- 資金繰り状況
- 追加借入リスク
を見ています。
一般的に、3社以上の借入になると「多重債務傾向」と見られやすく、審査難易度は上がります。
特に、
- 毎月ギリギリ返済
- リボ依存
- 返済遅延履歴
などがあるとさらに厳しくなります。
電話相談をしても審査基準自体は変わらない
「電話で相談したら通るのでは？」と考える人もいます。
もちろん相談自体は可能ですし、状況説明を聞いてくれることもあります。
ただし、実際の審査は最終的に信用情報や返済能力で判断されるため、電話だけで状況が大きく有利になるケースは多くありません。
とはいえ、
- おまとめ専用商品があるか
- 銀行系か
- 現在の審査傾向
などを確認する意味では、電話相談自体は無駄ではありません。
銀行おまとめローンも簡単ではない
「銀行なら通るのでは？」と考える人もいます。
しかし近年は銀行カードローンも審査がかなり厳格化されています。
特に、
- 借入比率が高い
- 返済負担率が高い
- 信用情報に延滞歴がある
場合は厳しく見られます。
以前のように「銀行なら借りやすい」という時代ではなくなっています。
信用情報に延滞があると難易度が一気に上がる
もし過去に、
- 61日以上の延滞
- クレカ滞納
- 携帯分割未払い
などがある場合、おまとめローン審査はかなり厳しくなります。
特に直近1〜2年以内の延滞は重視されやすいです。
自覚がなくても信用情報に記録されているケースもあります。
現実的には債務整理相談も視野に入るケース
借入250万円で返済が厳しい場合、状況によっては債務整理相談が現実的になることもあります。
債務整理には、
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
などがあります。
「自己破産しかない」と思う人もいますが、実際には任意整理で毎月返済を軽減するケースも多いです。
特に利息負担が重い場合は、任意整理だけでかなり楽になる人もいます。
無理な追加借入を増やさないことが重要
審査NGが続くと、焦って新たな借入先を探してしまう人もいます。
しかし、短期間で複数申込を繰り返すと「申込ブラック」に近い状態になり、さらに審査が不利になることがあります。
また、SNSやネット広告で見かける「審査甘い」「絶対借りれる」系の業者には注意が必要です。
違法業者や高リスク商品が混ざっているケースもあります。
まとめ
年収400万円・借入250万円・3社利用という状況では、おまとめローン審査が厳しくなるのは珍しいことではありません。
事前シミュレーションでNG表示が出ても、本審査とは別ですが、返済負担率や借入総額が重く見られている可能性は高いです。
電話相談をする価値はありますが、状況によっては債務整理を含めた現実的な返済計画を考える段階に入っているケースもあります。
まずは延滞を避けつつ、無理な追加借入を増やさず、必要なら専門家への無料相談も検討することが重要です。
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