消費者金融が複数社になると、「毎月の返済日がバラバラで苦しい」「利息ばかり減って元金が減らない」と感じる人は少なくありません。
特にアイフル・アコム・プロミスなど複数社から借りている場合、「おまとめローンで一本化したい」と考える人も多いでしょう。
この記事では、年収280万円前後で110万円の借入がある場合のおまとめローンの可能性や、在籍確認、返済負担を軽くする考え方について整理して解説します。
110万円の借入でもおまとめローンは検討可能
結論から言うと、110万円程度の借入でも、おまとめローンを検討することは可能です。
特に現在、
- 返済遅延がない
- 毎月返済を継続している
- 正社員予定がある
という点は、審査でプラス材料になる場合があります。
ただし、年収280万円に対して借入110万円は比較的大きめであるため、審査は簡単ではありません。
特に「総量規制」の影響を受けるため、通常カードローンよりおまとめ専用ローンのほうが現実的です。
おまとめローンと通常ローンは違う
消費者金融には、「おまとめ専用商品」が存在します。
これは新たに自由に借りる目的ではなく、既存借入を一本化する目的の商品です。
例えば、
- プロミス おまとめローン
- アイフル おまとめMAX
- 銀行系おまとめローン
などがあります。
通常ローンと違い、総量規制の例外扱いになるケースもあります。
そのため、「年収の3分の1近いから絶対無理」というわけではありません。
全部まとめられなくても“部分おまとめ”という考え方もある
質問にあるように、「8〜9割だけまとめる」という考え方も実際にはあります。
例えば、
- 50万円だけ借換
- 2社だけ一本化
- 高金利分だけまとめる
というケースです。
特に、金利が高い借入から整理すると、毎月の利息負担を軽減しやすくなります。
全部を一気に解決しようとすると審査が厳しくなるため、段階的に整理する人も少なくありません。
在籍確認なしは難しい？
最近は「原則電話による在籍確認なし」と案内している金融会社も増えています。
ただし、完全に100%なしというわけではありません。
審査状況によっては、勤務確認が必要になる場合があります。
ただ最近は、
- 書類確認
- 社員証提出
- 給与明細提出
などで代替されるケースも増えています。
また、電話確認が必要でも、個人名で連絡されることが多く、「借金」と会社に伝わるケースは通常ありません。
毎月3万円返済でも元金が減りにくい理由
消費者金融の金利は年15〜18%前後になることが多いです。
そのため、毎月返済していても、最初は利息割合がかなり大きくなります。
例えば110万円近い借入だと、利息だけで月1万円以上になるケースもあります。
複数社に分かれていると、返済管理も難しくなり、精神的負担も増えやすいです。
その意味でも、おまとめによる「返済日一本化」はかなりメリットがあります。
正社員になってから審査状況が変わる場合もある
現在派遣でも、「もうすぐ正社員になる」という点は重要です。
金融機関は、
- 雇用形態
- 勤続年数
- 収入安定性
を重視します。
そのため、正社員化してから数か月後のほうが、審査通過率が上がるケースもあります。
もし今すぐ厳しい場合でも、転職・正社員化後に再検討する選択肢は十分あります。
返済不能になる前の相談が重要
今の段階で「何とか整理したい」と考えているのは非常に大切です。
返済遅延が増える前のほうが、借換や条件変更の選択肢が残りやすいためです。
また、どうしても厳しい場合は、
- 無料の債務相談
- 法テラス
- 司法書士相談
などを利用する方法もあります。
最近は無料相談だけでもかなり丁寧に説明してくれる事務所も増えています。
まとめ
110万円の借入でも、おまとめローンを検討することは可能です。
特に現在返済継続中で、今後正社員化予定がある点は前向き材料になります。
また、全部を一本化できなくても、一部だけ借換する「部分おまとめ」という考え方も現実的です。
在籍確認についても、最近は電話以外で対応するケースが増えており、昔ほど強い不安を持たなくてもよい場合があります。
返済が本格的に苦しくなる前に整理方法を考えることが重要なので、焦らず情報を集めながら、自分に合った返済計画を作ることが大切です。
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