戸建て火災保険の選び方と家財保険の必要性：保険会社とプランの違いを解説

火災保険は、自然災害や事故に備えるために戸建て住宅を持つ人にとって欠かせない保険です。しかし、保険会社によって内容が異なるだけでなく、加入するプランによっても大きく変わってきます。本記事では、火災保険の選び方や家財保険の必要性について、わかりやすく解説します。

火災保険の内容は「会社」と「プラン」で変わる

火災保険は、各保険会社が独自に商品設計をしており、補償の範囲や保険料、免責金額（自己負担額）などに違いがあります。

例えば、ある保険会社では水災を基本補償に含んでいる一方、他社ではオプション扱いとなっている場合もあります。また、地震保険の付帯条件や、修理費用の支払基準にも差が出ることがあります。

同じ保険会社であっても、プランによって補償範囲が異なります。例えば、「火災・落雷・風災のみ補償」する最小限プランと、「水災・盗難・破損」なども補償するフルプランでは、保険料が大きく変わります。

一般的には、必要な補償だけを選べる「セレクト型」プランを提供している保険会社も多く、ライフスタイルに合わせて柔軟に選ぶことが可能です。

火災保険には「建物」と「家財」という2つの補償対象があります。「建物」は家そのものを対象とし、「家財」は屋内にある家具や家電、衣類などの持ち物を対象にします。

例えば、落雷で家の中の冷蔵庫やテレビが壊れた場合、「家財保険」が適用されます。建物だけの契約では、家財は補償対象にならないため注意が必要です。

「高価な物はない」と感じていても、実際には家財の総額は意外と高くなるものです。ソファ・ベッド・洗濯機・冷蔵庫・エアコン・テレビ・パソコンなどを合計すると、数百万円に達することもあります。

特に火災・風水害・盗難といった被害に遭った際、家財保険がなければ再取得費用を全額自己負担することになります。よって、家財保険は「万が一に備える安心材料」としてかけておくのが望ましいでしょう。

家財保険の契約では、世帯人数や年齢、持ち物の傾向などをもとに、標準評価額が設定されます。たとえば、40代夫婦と子ども2人の4人家族であれば、評価額は700万円前後が目安とされます。

一方で、単身者であれば300万円程度で十分とされるケースもあります。過不足がないよう、見積もりを活用して適正な補償額を把握しましょう。

火災保険は長期契約（5〜10年）を前提とすることが多いため、慎重な比較が必要です。特に注目すべきは、以下のポイントです。

複数社で一括見積もりを取り、ライフスタイルに合った保険を選ぶことが失敗しないコツです。

・火災保険は会社によっても、加入するプランによっても内容が大きく異なります。
・家財保険は「高価な物がなくても」加入する価値があります。
・適正な補償を確保するには、見積もりと内容の比較が必須です。
万が一の時に「入っておいてよかった」と思えるよう、今のうちにしっかり準備をしておきましょう。