急な出費で中古車を購入する必要があるけれど、すでにカードローンなどの借入れがある場合、ローン審査に通るか不安になるのは当然のことです。特に年収が限られていたり、公務員という職種で安定しているとはいえ過去に体調を崩したことがある場合、さらに慎重になるでしょう。この記事では、年収420万円・既に160万円の借入れがある状況でも、車のローン審査に通るための考え方と、比較的通りやすいローンについて具体的に解説します。
ローン審査で見られる主なポイントとは？
審査では、主に以下のような点がチェックされます。
- 年収と借入金額のバランス（返済負担率）
- 勤続年数や職業（公務員は高評価）
- 信用情報（過去の返済履歴や現在の借入状況）
- 他社借入件数
年収420万円で160万円の借入れがある場合、一般的な金融機関が基準とする「返済負担率30～35％以内」にギリギリ収まるかどうかが鍵となります。
比較的通りやすいローンの選択肢
1. 販売店提携のオートローン
ディーラーや中古車販売店が提携する信販会社のオートローンは、金利はやや高めですが、審査が比較的緩やかです。既存の借入れがあっても通るケースが多く、手続きもスムーズ。
2. 銀行のマイカーローン
金利は低いものの審査はやや厳しめ。ただし、公務員であれば評価されやすい属性なので、試してみる価値は十分あります。
3. 地方信用金庫や労働金庫のローン
地域密着で親身な対応をしてくれるケースが多く、病気や事情を説明したうえで相談すると柔軟に対応してもらえることがあります。
審査を通すためにできる対策
返済実績をアピール：現在のカードローンを滞納なく返済していることが信用情報に記録されていればプラス材料です。
申込み前に借入件数を整理：カードローンやキャッシングなどの無駄な借入れが複数ある場合、できる限り繰上返済して件数を減らしておくと良いです。
信用情報をチェック：CICやJICCなどで自分の信用情報を取り寄せ、延滞や異動情報がないか確認しておきましょう。
実際にローンが通った事例
事例1：年収420万円の地方公務員、借入れ180万円。地元ディーラーのオートローン（オリエントコーポレーション提携）で50万円の車を無事ローン審査通過。信用情報に延滞記録なし。
事例2：年収390万円の会社員、借入件数3件。地方銀行のマイカーローンでは落ちたが、信用金庫で相談後に条件付きで通過（連帯保証人付き）。
ローンに頼らない選択肢も考える
必ずしもローンが唯一の選択肢ではありません。親族からの借入れや、社内貸付制度、あるいは一時的な公共支援制度（生活福祉資金など）を活用することで、金利負担を軽減する方法もあります。
まとめ：安定職である公務員だからこそ可能性は高い
年収420万円で160万円の借入れがある状態でも、公務員であればローン審査通過の可能性は十分にあります。無理な条件のローンではなく、今の収支を見直し、返済能力に合った金額・期間で計画的にローンを組むことが最も重要です。心配な方は、販売店や地元の金融機関に事前相談してみるのも良い一歩となるでしょう。
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