子どもが起こしてしまった予期せぬトラブル。たとえば車に傷をつけてしまった場合など、「これって保険でカバーできるの？」と悩む保護者の方も多いのではないでしょうか。今回は、火災保険に付帯することの多い個人賠償責任保険を活用できるケースと、その際の注意点について解説します。
個人賠償責任保険とは？
個人賠償責任保険は、被保険者（加入者やその家族）が日常生活で他人にケガをさせたり、他人の物を壊した場合などに、法律上の賠償責任を負ったときに補償される保険です。
今回のように、子どもが遊んでいてうっかり他人の車を傷つけてしまったケースも、賠償責任が発生すれば保険の対象になります。多くは火災保険や自動車保険に特約として付帯されています。
修理しなければ保険金は出ない？
多くの個人賠償責任保険では、実際に支払った損害賠償額に対して保険金が支払われるという仕組みが採用されています。つまり、保険金の支払いには「実際に損害を補償したこと」が条件です。
そのため、保険会社に請求する前に勝手に示談したり、自己判断で何もしないままでは保険金を受け取れない可能性があります。修理せずに放置した場合も、保険会社が「賠償がなされていない」と判断する場合があります。
保険金請求の流れ
保険金をスムーズに受け取るには、以下のステップを踏みましょう。
- まず保険会社へ速やかに事故の報告を行う
- 相手方とのやり取りは勝手に進めず、保険会社の指示を仰ぐ
- 修理の見積書や写真など、事故の証拠となる資料を準備
- 保険会社が調査・確認後、相手に賠償金を支払う形になる（被害者に直接支払う場合が多い）
なお、自己修理した場合やDIYによる対応では、正当な賠償額と認められず、保険金が支払われないケースもあるため注意が必要です。
示談交渉は保険会社に任せられるの？
個人賠償責任保険には示談代行サービスがついているものもありますが、必ずしもすべての契約で付帯しているわけではありません。
示談代行付きの保険であれば、保険会社が相手方との話し合いも引き受けてくれるため、トラブルのリスクを大きく減らせます。契約している保険内容を確認しておきましょう。
事前に保険の内容を確認しよう
保険金請求には、加入している保険の補償内容の把握が欠かせません。特に以下の点をチェックしておくと安心です。
- 補償対象に「被保険者の子ども」が含まれているか
- 免責金額（自己負担額）が設定されていないか
- 示談代行があるか
- 保険金支払いまでの条件（修理完了後か、見積段階で可能か）
わからない場合は、証券やマイページでの確認、または保険会社のカスタマーセンターへの問い合わせを活用しましょう。
まとめ：焦らず保険会社に相談を
子どもによる他人の車の破損は、個人賠償責任保険の典型的な適用ケースです。しかし保険金を受け取るには「保険会社への報告」「修理・賠償の事実」「必要書類の準備」といったステップが必要不可欠です。
まずは慌てず、保険会社に状況を相談することから始めましょう。正しい対応を取れば、予想外の出費を回避することができます。
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