生命保険は若いうちに入ったほうがお得？加入年齢による保険料の違いと考え方

生命保険に関するアドバイスで「若いうちに加入したほうが安く済む」という言葉を耳にしたことがある方も多いでしょう。この記事では、実際に若いときに生命保険に入ることで保険料がどう変わるのか、そしてその選択が本当に「お得」なのかをわかりやすく解説します。

生命保険の保険料は年齢で決まる

生命保険の保険料は基本的に加入時の年齢と健康状態を元に算出されます。若いほど死亡リスクが低いため、同じ保障内容でも保険料が安くなる傾向にあります。

例えば30歳で加入する定期保険が月額5,000円だった場合、同じ条件で20歳で加入すると月額3,800円といった具合に、年齢が若いほうが負担は軽くなります。

「20歳で加入して70歳まで支払う場合」と「30歳で加入して70歳まで支払う場合」を比較すると、単純に支払う期間が10年長い20歳加入者の方がトータルの支払額は高くなりそうにも思えます。

しかし実際には月々の保険料の差が大きいため、最終的な総支払額でも20歳加入者の方が安くなるケースもあります。

例：
・20歳加入：月額3,800円 × 600ヶ月（50年間）＝2,280,000円
・30歳加入：月額5,000円 × 480ヶ月（40年間）＝2,400,000円

このように若く加入することで、長期の視点で見れば総支払額を抑えることも可能です。

若いうちの加入には以下のようなメリットがあります。

ただし、長期間支払う必要があるため、ライフプランの変化（結婚、転職、住宅購入など）によって保険の見直しが必要になることもあります。

20代では収入や将来の見通しがまだ不安定なことも多いため、必要最小限の保障を低額で持つことを意識しましょう。30代以降は家庭を持ったり、子どもができたりすることが多くなるため、保障内容を充実させる時期にあたります。

そのため、20代で必要な保障を確保しつつ、30代で見直すというステップが合理的です。

若いうちに加入することの「お得さ」は、定期保険と終身保険のどちらかでも変わります。

特に終身保険の場合、20代で入ると保険料が非常に安くなり、長期での支払いを考えた際に大きなメリットになります。

「若いうちに保険に入ると安く済む」は、掛金の単価だけでなく、総支払額や長期的な保障の安定性を見た場合にも一理ある考え方です。

自身のライフプランや収支に応じて、早い段階から検討してみる価値は十分にあるでしょう。