車の接触事故などで相手の車に傷をつけてしまったとき、保険を使うべきか悩む方も多いのではないでしょうか。特に免責額がある場合や、修理費用が10万円程度のとき、保険を使うことで翌年の保険料が上がってしまうことを避けたいという声も少なくありません。この記事では、保険を使わない場合の交渉や費用、注意点などを詳しく解説します。
軽微な事故の修理費が高額になる理由
わずかな擦り傷でも、相手が「バンパー交換」と判断することで修理費が10万円を超えることがあります。特にディーラー修理では、バンパーは塗装ではなく新品交換となることが一般的です。
たとえば、黒い塗装車に薄い傷が入った場合でも、色合わせや品質の問題から塗装より交換の方が安心されやすく、その分費用も上がります。
保険を使わないと決めた場合の対応の流れ
免責金額内（例：10万円）での事故の場合、自己負担で支払うと決めた場合でも、保険会社は交渉をサポートしてくれるケースがあります。ただし、事故受付後に実際に保険金を支払わなかった場合は「不使用扱い」となり、保険料は原則据え置きになります。
保険会社を通して相手とやり取りした後、最終的に「保険を使わない」と判断するのは問題ありません。交渉だけお願いするのも可能ですが、契約内容によっては相談料や事務手数料がかかるケースもありますので、事前に確認しておきましょう。
相手の言い値に応じるしかないのか？
原則として、相手が提示した修理費用が法外でない限り、支払いに応じる必要があります。ただし、修理方法が「塗装で済む程度」と明らかである場合は、板金塗装での見積もりを取り、妥当な金額に交渉する余地はあります。
その際は「第三者修理工場での見積もりを比較して妥当な価格で支払いたい」と丁寧に伝えることで、相手の理解を得られる場合もあります。
保険を使わなかった場合の費用やデメリット
前述の通り、保険を使わなかった場合でも、保険会社に交渉を依頼しただけで「事故扱い」となり、将来的に等級への影響はないものの、事故歴が残る可能性はあります。また、契約内容次第で、交渉サポートを受けた費用を一部請求される場合もあるため、事前に保険会社へ相談しましょう。
なお、「保険を使ったけど請求はしない」という選択をした場合も、記録上は「事故あり」となるケースもあります。将来の契約更新時に影響するかどうかを確認しておくと安心です。
実例：板金修理と交換の金額差
・ケース1：擦り傷5cm程度 → 板金塗装：30,000円〜50,000円程度
・ケース2：深い凹みあり → バンパー交換：90,000円〜120,000円程度
このように、傷の深さや損傷の位置により費用は大きく変わります。「塗装だけで直る」と思っていても、実際には部品交換が必要な場合もあるため、プロの診断や複数の見積もりを取ることが重要です。
まとめ：保険を使うか使わないかは柔軟に判断を
今回のように「免責金額と修理費が同等」の場合、保険を使わず自己負担する選択は一般的です。ただし、その際でも保険会社の交渉サポートを上手に活用することで、トラブルを避けられます。
相手の言いなりにせず、修理内容や費用の妥当性を確認することが重要です。無用な出費を防ぐためにも、複数の視点から冷静に判断していきましょう。
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