35歳前後はライフステージが変化しやすく、保険の見直しを検討する絶好のタイミングです。現在、終身保険（生命保険）と医療保険を合計約21,000円／月支払っている場合、そのまま継続すべきか、他にお金を回した方が良いのかは誰にとっても悩ましい判断です。本記事では保険の役割と見直しポイントをわかりやすく解説します。
生命保険の役割とは？保障 vs 投資
生命保険は本来、万が一の場合に家族の生活を守るためのリスクヘッジです。特に死亡保障は遺族に対して一定の給付金を用意する手段として有効です。[参照]
一方で終身保険のような「貯蓄性を持つ保険」は、保障に加えて将来の資産形成機能を持つ商品もありますが、投資としてのリターンは一般的な投資商品（株式・投資信託など）に比べて低いという見方もあります。[参照]
終身保険・医療保険の支払いを続ける意味
終身保険は一生涯の保障がある一方で、保険料が高いという特徴があります。これは貯蓄性も含むためですが、同じ保障額であれば一般的に定期保険（期間限定の死亡保障）と比較して割高になることが多いです。[参照]
また医療保険は病気や入院時の経済的負担をカバーしますが、現状健康で医療費の自己負担に耐えうる貯蓄がある場合は必要性を見直す余地があります。
見直しのタイミングと「損しない」チェックポイント
生命保険の見直しは、家族構成や収入状況、資産状況が変化した時に行うのが一般的です。結婚・出産・住宅購入・子どもの独立などライフイベントを迎える時が一つの区切りとなります。[参照]
また、契約を見直す際は新しい保険を申し込んだうえで契約内容や審査条件を満たすことを確認し、後に既存保険を解約する手順が一般的に推奨されます。[参照]
「保険料を他に回す」という考え方
保険料を他の目的（投資や貯蓄）に回したい場合、支出のバランスをしっかり見直す必要があります。例えば終身保険の高い保険料を、定期保険などのシンプルな保障＋別の投資商品へ配分する「Buy term and invest the difference」の考え方もあります。[参照]
この戦略では保険は最低限のリスクカバーに絞り、余裕資金は投資や貯蓄に充てることで、長期的な資産形成を図れる可能性があります。
具体例：35歳会社員のケーススタディ
例えば35歳男性・一人暮らしで家族扶養がなく、貯蓄もある場合、死亡保障に終身保険の高額な保険料を割くよりも、掛け捨て型の定期保険で最低限の保障を確保しつつ、余剰資金を投資に回すことでリスク管理と資産形成を両立するケースがあります。
一方で住宅ローンや将来の家族扶養が想定される場合は、保障を厚くしておく必要性が高まります。これは個々のライフプランによって判断が異なります。
まとめ：保険の見直しで大切なポイント
・終身保険の保険料は高額になりやすく、保障内容と必要性を定期的に見直すことが重要です。
・保険は保障としての役割が中心であり、貯蓄性のある商品でも他の投資商品と比較してリターンが乏しい場合があります。
・ライフイベントや収入状況に応じて、定期保険など保険料を抑えつつ必要な保障を確保する方法も検討できます。
・具体的な見直しを行う際は、保険契約の条件や解約返戻金、将来の資産形成計画を見据えて検討することが大切です。
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