カードローンの滞納が長期化すると、裁判所から通知が届き、強制執行という差し押さえのリスクが現実となります。借金の総額が大きく、返済が困難な状況にある方にとっては、「自己破産しかないのか？」という不安がつきまといます。この記事では、自己破産以外に検討できる選択肢と、経済的に困難な状況でも利用可能な相談先を紹介します。
滞納が続くとどうなる？裁判所からの通知の意味
1年半以上の滞納が続くと、債権者（貸金業者など）は法的手続きに移行する可能性が高まります。裁判所から届いた「支払督促」や「少額訴訟の通知」は、債務者に正式な支払い命令を出すための前段階です。これを放置すると、強制執行（給与や財産の差し押さえ）へ進みます。
この段階で大切なのは、放置しないことです。通知が届いたら、内容をしっかり読み、返済意思があることを伝えるか、すぐに専門家に相談する必要があります。
自己破産だけが選択肢ではない｜債務整理という選択肢
借金問題の解決手段として「債務整理」という法的手続きがあります。これは大きく分けて以下の3つがあります。
- 任意整理： 利息をカットし、毎月無理なく返済できる額で再契約。
- 個人再生： 元本の一部を大幅に減額して、3～5年で分割返済。
- 自己破産： すべての借金をゼロに。ただし一定の財産を手放す必要あり。
このうち、「車を手放したくない」「仕事を続けるために生活の基盤を守りたい」という方には、自己破産ではなく個人再生が現実的な選択肢となることがあります。
弁護士費用が払えない？無料相談や法テラスを活用しよう
「弁護士に相談したいけど、お金がない」という方は少なくありません。しかし、日本には経済的に困難な人でも法的支援を受けられる制度があります。
法テラス（日本司法支援センター）では、無料の法律相談や、弁護士費用の立替制度を提供しています。収入や資産が一定以下であれば、分割払いも可能です。
また、多くの弁護士事務所でも、初回相談無料のところがありますので、まずは電話で確認してみるのも良いでしょう。
生活を守りながら再スタートするための心構え
借金で苦しむ多くの人が共通して抱えるのは、「誰にも相談できない」「恥ずかしい」といった気持ちです。しかし、法的手続きを経て人生を立て直した人は数多くいます。
早期に行動を起こすことで、選択肢も広がり、精神的な不安も和らぎます。特に、強制執行が始まる前に手続きを開始できれば、自分にとって有利な条件で解決できる可能性が高まります。
まとめ｜一人で抱え込まず、まずは行動を
カードローンの滞納から強制執行の危機に直面していても、自己破産だけが唯一の選択肢ではありません。個人再生や任意整理といった制度を知り、活用することで、生活の基盤を守りながら再出発することができます。
弁護士への相談が経済的に不安な場合でも、法テラスや無料相談窓口などを活用すれば、解決への第一歩を踏み出すことができます。「もう遅い」と諦めず、今すぐ行動を。
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