「生命保険の貸付金って返さなくていいの？」と疑問に思う方も多いでしょう。確かに契約者貸付は返済期限が明確に定められていないことが多く、自由度が高い制度に見えます。しかし返さないまま放置すると、思わぬデメリットが生じる場合も。本記事では、生命保険の契約者貸付制度の仕組みや返済義務の有無、返さなかった場合のリスクなどを具体例とともにわかりやすく解説します。
契約者貸付とは？生命保険を担保にお金を借りる制度
契約者貸付とは、生命保険の「解約返戻金」の範囲内で、保険会社からお金を借りられる制度のことです。対象は主に終身保険や養老保険などの貯蓄型保険契約です。
ポイントは、保険契約を解約しなくても、資金を一時的に引き出せるという点。例えば急な医療費や事業資金が必要なときなどに、比較的簡単な手続きで利用できます。
返済しなくても問題ない？契約者貸付の返済義務
契約者貸付には「返済期限」がない場合が多いため、返さなくても法的なペナルティは原則ありません。ただし、返済義務がない＝返さなくてよいというわけではありません。
返済しないままにすると、借入額に利息が加算され、将来の解約返戻金や死亡保険金から自動的に差し引かれることになります。
返さなかった場合に起こる3つのリスク
1. 解約返戻金が減る
契約者貸付の借入分＋利息が返戻金から差し引かれるため、将来的に現金化したいときに「想定よりも少ない額」しか戻ってこない可能性があります。
2. 死亡保険金が減る
貸付残高があるまま被保険者が亡くなった場合、その金額が死亡保険金から差し引かれるため、受取人が受け取る保険金が減額されます。
3. 利息が膨らむ
契約者貸付には年利2〜6%前後の利息が設定されており、返済しない期間が長いほど利息がかさみます。
実際の事例：返済を忘れていたケース
ある50代男性は、教育資金のために契約者貸付を100万円利用。その後、返済をしないまま10年以上が経過し、保険の解約返戻金はほとんど残らず、死亡保険金も150万円近く減額される結果となりました。
このように、放置したことによる損失が大きくなるリスクも十分にあるため注意が必要です。
賢く使うためのアドバイス
契約者貸付を利用する際は、「一時的な利用」と「返済スケジュールの明確化」がカギになります。余裕があるときにこまめに返済することで、利息負担を抑えつつ保障も維持できます。
また、保険会社のマイページやアプリで残高・利息を確認しながら、無理のない範囲で計画的に管理しましょう。
まとめ：生命保険の貸付金は返済期限なしでも“返した方が得”
生命保険の契約者貸付制度は便利な資金調達手段ですが、「返さなくていい」わけではなく、「返済を放置すると損をする」可能性がある制度です。
将来の保障を守るためにも、利用後は早めの返済を心がけることが重要です。制度を正しく理解し、賢く活用しましょう。
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