自動車保険の等級制度は、保険料に大きな影響を与えるため、事故後の取り扱いや家族間の名義変更には注意が必要です。特に、事故で等級が下がってしまった場合、「家族の高い等級に引き継げないか？」と考える方も多いでしょう。この記事では、そうしたケースで活用できる等級引継ぎのルールや注意点について、具体例を交えて解説します。
自動車保険の等級とは？仕組みと影響
自動車保険の等級（ノンフリート等級）は1等級〜20等級まであり、初めて契約すると6等級（一般契約）からスタートします。無事故なら毎年1等級アップ、事故で保険を使うと1〜3等級ダウンし、保険料も大幅に増額される仕組みです。
たとえば、事故歴なしで9等級まで上がっていた場合、保険料は新規契約者よりも約30％〜40％安くなっていることも。逆に事故で5等級まで下がると、割引率が大幅に低下し、保険料の負担が増します。
事故後の等級ダウンは回避できる？
保険を使用して事故対応をした場合、更新後の契約では等級がダウンします。ただし、更新前に契約者を変更しても同一世帯・同居の親族間でなければ等級の引き継ぎはできません。
つまり、同居の配偶者や親・子であれば、現在の保険契約を名義変更することで等級を引き継げる可能性があります。これを「名義変更による等級継承」と呼びます。
家族間の等級継承ルールとは
自動車保険では以下の条件を満たす場合に限り、等級の引継ぎが可能です。
- 引継ぎ対象者は同居の親族（配偶者・子・親など）であること
- 被保険者が契約満了や解約と同時に名義を変更すること
- 車両入れ替えなどで実質的に保険対象を引き継ぐこと
質問にあるように、ご主人が9等級を保有していて車を所有していないなら、その等級を使って新規に保険契約することが可能です。その際、奥様名義からご主人名義に車を譲渡し、新たに保険を組み直すという流れになります。
等級をリセットしないための注意点
名義変更で等級を引き継ぐには、保険の空白期間（ブランク）を空けないことが重要です。基本的に「保険の有効期限から7日以内」に新しい契約を開始すれば、継続とみなされ等級を維持できます。
また、ご主人が現在9等級を持っていて、その保険を一度も使っていない場合（無事故期間が継続中）であれば、新たな契約で9等級からスタートできるため、奥様の事故歴を避けた保険料で加入できます。
実例：夫名義に変更して保険料を抑えたケース
Aさん夫婦は奥様名義で新車購入し保険契約をしていましたが、2年目に事故。等級が5に下がる予定でした。更新時に旦那様（等級9）に車を譲渡し、保険を再契約したところ、保険料が年間4万円近く安くなったそうです。
ただし、車両保険の条件が変わるケースもあるため、再契約時には補償内容をよく確認することが大切です。
まとめ：事故後は家族の等級も活用を検討
事故で保険等級が下がった場合でも、同居家族に高等級の保険があれば名義変更で保険料の増加を防げる可能性があります。ただし、継承ルールには条件があるため、事前に保険会社に確認をとることが大切です。保険は単に「契約を続ける」のではなく、「どう使い、どう引き継ぐか」で大きな節約が可能になるのです。
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