医療保険は本当に必要？貯金がない20代後半のための固定費見直しとリスク管理の考え方

節約や貯金に目覚めたとき、多くの人がまず見直すのが「保険料」などの固定費です。特に医療保険は“必要かどうか迷う出費”として悩まれる方が多いジャンルのひとつ。29歳・貯金がほぼ無いという状況で医療保険を続けるべきか、今回はその判断軸について具体的に解説します。

医療保険の役割とメリット

医療保険の最大のメリットは、入院や手術などにかかる費用に備えられることです。たとえば、急な盲腸手術で5日間入院した場合でも、公的医療保険を使えば3割負担となり費用は10〜15万円ほど。そのうち自己負担限度額を超える分は「高額療養費制度」で戻ってきます。

しかし、それでも入院中の食事代、差額ベッド代、交通費や付き添いの宿泊代などは保険外の出費となり、トータルでは20〜30万円に膨らむことも。こうした出費に対して医療保険がカバーできるのは、安心材料になります。

一方で、「若くて健康なら医療保険は不要」と考える人も少なくありません。その理由は以下の通りです。

たとえば、毎月4,000円の医療保険を10年間支払うと約48万円。入院給付を一度受け取っただけであれば、そのコストパフォーマンスは低く見えるかもしれません。

「医療保険に入らず、自動貯金する」という選択も現実的な代替案です。たとえば、月4,000円を楽天銀行の自動積立機能などで積み立てていけば、年間48,000円。5年で24万円、10年で48万円と、急な出費に備える緊急資金になります。

ただし、入院が早期に発生した場合は、積立が不十分なリスクがある点は認識しておく必要があります。

以下に当てはまる方は、保険継続もしくは見直しがおすすめです。

逆に「ある程度の生活防衛資金がある」「健康状態が良好」「親族の支援を得られる」場合は、医療保険を解約して貯金に回す方が合理的といえるでしょう。

医療保険を見直す際には、以下のステップが有効です。

たとえば都道府県民共済などは、月2,000円程度でシンプルな保障が得られるため、コストを抑えつつ「最低限の備え」をしたい方に向いています。

医療保険を継続するかどうかは、「貯金の有無」「健康状態」「家族構成」など個々の状況によって最適解が異なります。

もし急な出費に対応できる資金がなければ、医療保険は“お守り”としての価値があります。一方、健康で貯金もできる見込みがあれば、自動貯金という選択も十分に有効です。

固定費を見直す中で、自分に合ったバランスを見つけることが、長期的な安心につながります。