クレジットカードの支払い遅延と信用情報への影響|異動情報が登録される条件とは?

クレジットカード

クレジットカードの支払いが遅れてしまったとき、多くの人が気にするのが「信用情報に異動が付くかどうか」です。異動が記録されると、いわゆる「ブラック」として扱われ、今後のカード審査やローン申請に大きな影響を与えます。本記事では、ライフカードなどで発生した支払い遅延が信用情報にどう影響するか、具体的な基準や対応策を紹介します。

異動情報とは?信用情報に記録される内容

信用情報には「入金状況」「延滞」「異動」といった情報が記録されます。特に「異動情報」が登録されると、他社のクレジット審査にも影響します。

異動情報として登録される条件の一例は以下の通りです。

  • 支払いの遅延が3ヶ月(61日以上)続いた場合
  • 債務整理や保証履行が行われた場合
  • 強制解約された場合

単なる数日~1ヶ月の遅延であれば、異動ではなく「遅延」として記録されるにとどまるケースがほとんどです。

分割での支払いでも異動は付くのか?

質問のように、一括払いを選択していたものの、実際には分割や分納状態になってしまった場合、金融機関側が「分割返済に応じた」とみなせば、すぐに異動になるとは限りません。ただし、それは支払日の延長が正式に合意されたケースに限られます。

つまり、カード会社に連絡して「分割で払います」と申し出て承諾された場合、信用情報の登録内容は「異動」ではなく「支払遅延」や「入金状況A(未入金)」とされることもあります。ただしこれでも信用スコアには一定のマイナス評価が加わります。

ライフカードの例:支払い遅延で信用情報に記録される?

ライフカードの審査基準や登録方針は非公開ですが、一般的なルールに基づくと以下のような判断になります。

  • 2024年1月に13万円利用
  • 分割で2月に2万円、5月に1万円、6月に残金を完済
  • 全体で5ヶ月以上に渡る支払い遅延

この場合、延滞期間が2ヶ月を超えていれば、「異動」登録されている可能性があります。特に延滞の間にカード会社から督促状や法的措置の予告が届いていた場合、そのリスクはさらに高まります。

信用情報を確認する方法

自分の信用情報に「異動」が付いているかどうかは、CICJICCなどの信用情報機関に開示請求を行うことで確認できます。費用は1,000円前後で、スマホからの手続きも可能です。

確認した結果、異動が付いていたとしても、完済から5年経過すれば自動的に削除されます。信用情報の回復を待ちながら、別の方法で支払い実績を積むことも大切です。

異動が付いた後の対処法と生活防衛策

異動があるとクレジットカードやローンの審査に通りにくくなります。対処法としては以下が挙げられます。

  • 異動登録後もデビットカードやプリペイドカードで支払い実績を積む
  • 信用情報の開示結果を保管し、内容に誤りがあれば訂正申請する
  • 家計を見直し、滞納が二度と起きないようにする

また、異動のある間は、スマホの分割購入やサブスク契約も拒否されるケースがありますので注意が必要です。

まとめ:遅延がある場合は信用情報を必ず確認しよう

支払い遅延が長期に及んだ場合、信用情報に「異動」が登録されている可能性は高いです。ただし、カード会社と話し合い、支払い計画を立てていた場合には「遅延扱い」でとどまっているケースもあります。

まずは信用情報を確認し、現在の状況を正確に把握することが第一歩。異動情報がある場合も、5年後には記録が消えるため、それまで計画的に支払いと生活設計を行っていくことが重要です。

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