車のローンが家計を圧迫？残債がある状態で月々の支払いを減らす現実的な選択肢とは

車のローンが月3万円。家計を見直す中で、「車の買い替えによって支払いを抑えたい」と考える人は少なくありません。しかし、ローン残債があると乗り換えのハードルも高く感じるものです。本記事では、ローン残高50万円がある場合でも、頭金なしで月々の支払いを軽減する現実的な方法について解説します。

ローン残債がある状態での買い替えの基本

現在の車を売却しても残債が50万円残るということは、「ローン残債＞査定額」となっている状態です。このケースでは、残りのローンは引き続き支払うか、新しい車のローンにまとめて組み替える必要があります。

つまり、単純に車を売って乗り換えるのではなく、“残債を含めた再ローン化”を検討することになります。自動車販売店や一部の中古車ローン会社ではこのような「おまとめローン」にも対応しています。

たとえば、車両価格100万円の中古車に買い替え、残債50万円を含めた合計150万円を60回（5年）ローンに組んだ場合、金利3％で計算すると月々の支払いは約27,000円前後に抑えることも可能です。

ディーラーや中古車販売店のキャンペーンによっては、頭金なしでもローン審査が通ることがあります。特に信用情報に問題がなければ、ローン審査の通過率は高まります。

ただし、残債を含めてローンを組む場合、金利や手数料がやや高くなる傾向があるため、複数の金融機関で条件を比較することが大切です。

30代の男性が、月3万円のローン返済を見直すために中古の軽自動車（車両価格90万円）へ買い替え。残債45万円を含めて135万円のローンにし、月々の支払額を25,000円に抑えることに成功。

このように、車両価格を抑えるだけでなく、ローン期間の延長と残債の統合によって負担軽減が実現することがあります。

特に、金利が高いローン会社で再契約すると、月々の支払いは抑えられても総支払額は多くなりやすいです。

ローン残債があるからといって買い替えをあきらめる必要はありません。月々の支払いを抑えたいなら、残債を含めて再ローンを組む方法が現実的です。

ただし、金利や支払い期間など、総合的な負担をしっかり試算した上で、複数の選択肢を比較しながら決断しましょう。自動車ローンの専門家やファイナンシャルプランナーに相談するのも一つの手段です。