借金返済はどこから優先するべき？複数社からの借入があるときの最適な返済戦略

複数の金融機関から借入がある場合、返済の順番を間違えると余計な利息を支払うことになりかねません。本記事では、3社から各10万円の借入があるケースを例に、効率的な返済戦略について具体的に解説します。

返済方法の基本：元本・利息・返済総額を理解しよう

返済を考える際に重要なのは、各借入の金利（年率）と返済方法（元利均等返済など）です。金利が高ければ支払う利息も増え、返済が長引けば総支払額も増加します。

例えば、A社は年利18%、B社は年利15%、C社は年利12%で同じ10万円借りていた場合、最終的な支払い額には大きな差が出ます。したがって、高金利の借入から優先的に返済するのが鉄則です。

返済戦略1：高金利から優先して返す（利息削減重視）

この方法は「アバランチ方式」と呼ばれ、最も利息の無駄を減らせる合理的な方法です。金利の高い借入を集中して返済し、他は最低返済額だけを支払っていく方法です。

たとえば、A社（年利18%）を集中して返済し終えたら、次にB社（年利15%）へとシフトしていきます。結果として総利息を減らせ、返済期間の短縮も可能です。

返済戦略2：借入件数を減らす（心理的安定重視）

もう一つの考え方は「スノーボール方式」です。これは、金額の少ない借入から順に完済していくことで、件数を減らして精神的な負担を軽くする方法です。

実際に、「A社10万円を一気に返済して完済→B社・C社へ」という形で、返済先が減ることでやる気や達成感が得られ、計画的な返済が続けやすくなります。

返済戦略3：3社均等に返す（リスク分散重視）

毎月の返済額を3社に均等に分ける方法もあります。このやり方は極端なリスクが少なく、各社への信用維持という面では有効です。

ただし、金利が高い会社の利息が長く続くため、総支払額が増える傾向があります。特にカードローンなどの高金利商品の場合は、均等返済では不利です。

おすすめのアプローチ：高金利＋心理的安心感の両立

最も現実的でおすすめなのは、「高金利の借入に多めに返済しつつ、他の借入も最低限支払っていく」ハイブリッド型です。これにより、総利息を減らしながら信用情報の傷も避けられます。

一例として、A社（年利18%）に毎月1万5千円、B社とC社に5千円ずつ返済するという配分にすることで、利息節約と債務管理を両立できます。

実例：3社から借入がある場合の返済シミュレーション

以下は、月々の返済額が3万円あるケースの返済パターン例です。

まとめ｜自分に合った返済方法を選んで着実に完済を

借入が複数ある場合の返済方法は、自分の性格や目的に応じて戦略を立てることが重要です。合理性を取るなら高金利からの返済、精神的な安定を求めるなら件数を減らす返済が有効です。

いずれにしても、返済計画を立てて滞納を防ぎ、信用情報に悪影響を与えないように心がけましょう。必要に応じて、債務整理やおまとめローンの相談窓口も活用するのが得策です。