車のローン（残クレ）を再ローンで組み直したい場合、審査が通るかどうかは気になるところです。この記事では、残クレの再ローン審査のポイントや、住宅ローンとカーローンがどのように影響し合うかについて解説します。
残クレ再ローンの審査基準
残クレの再ローンを組む際、審査において最も重要視されるのは、現在の返済能力と信用情報です。年収や現在の借入金額、過去の返済履歴が審査に大きく影響します。年収540万円という安定した収入があり、返済履歴に問題がなければ、再ローンの審査は通りやすくなります。
ただし、現在の借入が複数あること（銀行・カードローン・プロミスなど）や、借り入れの利用状況によっては審査が厳しくなることもあります。特に、プロミスで借りては返すという繰り返しの状態が続いている場合、金融機関はリスクを高く見積もり、慎重に審査を行う可能性があります。
審査で重要なポイント：返済比率
再ローンの審査では「返済比率」が重要な指標です。返済比率とは、月々の返済額が年収に占める割合のことを指します。年収540万円の場合、一般的には返済比率が25%程度を目安とされています。
現時点でのローンの返済額（月2万×3本、住宅ローン10万）を合計すると、約16万円になります。これにより返済比率が高くなり、再ローンの審査には慎重な判断が必要となることがあります。
プロミスの借入と審査への影響
プロミスでの借入れが影響するかどうかは、プロミスをどのように利用しているかに関係します。例えば、返済遅延がないものの、借りて返してを繰り返している状態は、「安定した返済能力がある」とは見なされにくいことがあります。このような利用方法は、金融機関からリスクが高いと評価されることがあるため、再ローンの審査に影響を与える可能性があります。
そのため、プロミスでの借入れが繰り返されている場合、他のローンを返済するために新たにローンを組んでいるのではないかという印象を与える可能性があるため、再ローンの審査が厳しくなることがあります。
住宅ローンの影響：カーローンと住宅ローンの関係
住宅ローンがすでにある場合、カーローンの再ローンに影響を与えることがあります。特に、住宅ローンの返済が安定して行われていれば、金融機関は返済能力を評価する上でプラス材料と見なすこともありますが、ローンの返済総額が増えると、返済負担が大きくなるため、カーローンの審査に影響を与える場合もあります。
ただし、住宅ローンとカーローンは異なるローンであり、審査を行う金融機関が異なるため、住宅ローンがあること自体が必ずしも不利にはなりません。しかし、総合的な返済負担を金融機関は評価しますので、総借入金額が増えることを心配する方も多いです。
まとめ：再ローン審査を通すためのアドバイス
再ローン審査を通すためには、安定した収入と返済能力が最も重要です。現時点での返済比率が高い場合や、プロミスでの借り入れが繰り返し行われている場合、審査が厳しくなる可能性があります。できるだけ借入金額を減らし、安定した返済履歴を積むことが、審査通過のポイントです。
住宅ローンはカーローンに影響を与えることがありますが、返済が順調であれば問題ありません。再ローンを申し込む前に、収支や返済比率を再確認し、無理のない返済計画を立てることが大切です。
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