子どもに障害があったり、就職が難しい可能性がある場合、ご両親が万一のときに残された家庭をどう守るかは重要な課題です。特に、死亡保険は残されたお子さんの生活や医療、将来の自立支援に備えるための有力な手段です。本記事では、どのような保障が必要か、年齢別・保障額別の目安と実例を含めて解説します。
必要な死亡保険の保障項目を整理しよう
まず、死亡保険でカバーすべき項目は大きく以下の3つに分類できます。
- 生活費・教育費の補填：未成年の子を扶養する生活費や教育費
- 将来の就労支援・生活サポート費用：障害がある場合、通院費や施設費、支援者費用など
- 住宅ローンや負債の清算：残された配偶者・子どもが負担しないように
これらを踏まえ、保障額や種類（定期・終身・収入保障など）を選ぶことが大切です。
年齢別・保障額の目安と掛け金のモデルケース
以下は30代～40代で子育て家庭が参考にしやすいモデル例です。
| 加入者年齢 | 死亡保障額 | 月額保険料 | 補足内容 |
|---|---|---|---|
| ご主人（35歳） | 2,000万円 | 約8,000円 | 生活費＋学資資金＋住宅ローンの残債カバー |
| 奥さま（33歳） | 1,500万円 | 約6,000円 | 夫の支援継続と教育費を含むカバー |
| 障害あるお子さん（新生児～未就学） | 終身保障500万円 | 約4,000円 | 医療・支援費用を終身に備える |
※保険料は保険会社・条件によって変動しますが、合計で月額2万円前後の加入が一つの目安です。
保険を選ぶ際のチェックポイント
加入にあたっては以下の項目を確認しながら選びましょう。
- 保障期間がいつまでか？（定期→子どもが成人するまで、終身→一生涯）
- 免責保障（特定障害や在宅支援など）の有無
- 更新や解約時の保険料変動
- 保険金受取時の非課税制度や特約適用
さらに、医療保障や就労不能保障などとセットになった保険商品も検討すると安心です。
実際に加入している家庭の実例
たとえば、小学生の障害のある子どもをもつAさん（母・40歳）は、終身死亡保障1,000万円＋医療特約を付けたケースで、月12,000円の保険料です。
また、未来ある子どもに対しては「教育一時金特約」をプラスして、進学時にまとまった金額が支給される設計にしている家庭もあります。
まとめ：保障内容も掛け金も家庭ごとに最適化を
障害や就職困難のあるお子さんがいる場合、死亡保険は安心な生活支援のセーフティネットとなります。大まかな目安としては、夫婦セットで保障3000万円前後＋子どもへの終身保障を含めて、月額2万円程度の掛け金が一つの目安と言えます。
ただし、住宅ローンや他の保障とのバランスも必要ですので、まずはファイナンシャルプランナーや保険の専門家に相談し、「不足なく過剰でもない」プランを設計するとよいでしょう。
コメント