複数借入・若年層でも通るおまとめローンの可能性は？債務整理前に知っておくべき現実的な対処法

借入が複数にわたっている状況で、「おまとめローンに通る可能性はあるのか？」「債務整理は避けたいけど、他に方法は？」と悩んでいる方は少なくありません。特に若年層でまだ社会経験が浅い場合、金融機関との交渉や選択肢に迷うこともあるでしょう。この記事では、22歳・介護士・借入総額約327万円という実例を想定しながら、現実的な対処方法を解説します。

現在の借入状況を客観的に整理する

まずは、現時点での借入状況を一覧で可視化しましょう。

このような状態では、月々の返済額も相当額に達していると推測され、金利負担や延滞リスクも大きくなります。

おまとめローンに通る可能性はあるか？

一般的に「おまとめローン（一本化ローン）」は、複数の借金を一本化し、金利の引き下げ・返済の簡略化・月々の返済額軽減を目的としたローンです。

ただし、以下の条件が審査の壁になります。

• 年収に対する借入比率（年収の1/3を超えると貸金業法の規制対象）
• 職業の安定性（介護士はプラス評価になり得る）
• 過去の延滞履歴・信用情報
• 年齢（22歳という若年層は金融機関によって評価が分かれる）

消費者金融系のおまとめローンであれば、総量規制の例外扱いで通るケースもあります。以下のようなサービスが候補になります。

• プロミス おまとめローン：金利6.3〜17.8％、300万円程度まで対応可
• アコム 借換え専用ローン：金利7.7〜18.0％、柔軟な審査
• 銀行系ではPayPay銀行のおまとめローンなども要確認

ただし、既に延滞や信用情報にキズがあると、通過は厳しくなるため、その場合は別手段を検討します。

おまとめローンが難しいときの代替案

おまとめに通らなかった場合は、以下の方法を検討しましょう。

• 支払い優先順位の見直し：金利の高い借入（消費者金融やカードローン）から優先して繰上返済を狙う。
• 副業で一時的に収入増を狙う：介護職のシフト外に短期バイト（単発派遣や夜勤専従）を活用する。
• 家族の支援が得られるなら一時的に借入を肩代わりしてもらい、負債を減らす（慎重に要相談）
• 利息の引き下げ交渉：銀行系カードローンは金利引き下げ交渉に応じてくれる場合があります。

返済管理を整理するだけでも、精神的な負担がかなり軽減されることがあります。

最終手段「債務整理」は本当に最終か？

「債務整理＝人生終わり」というイメージを持つ人もいますが、実際は違います。例えば「任意整理」であれば。

• 裁判所を通さずに弁護士・司法書士が債権者と交渉
• 利息カット・分割払い再調整が可能
• ブラックリスト扱いになるが5年ほどで信用回復

つまり、完全な「救済手段」であり、再出発のための一歩とも言えます。限界まで追い詰められる前に、弁護士への無料相談を利用するのも賢い選択です。

まとめ：今すぐ動けば「おまとめ」も現実的に狙える

22歳で借入総額327万円という状況でも、安定した勤務歴や誠実な返済姿勢があれば、おまとめローンに通る可能性は十分あります。

まずは借入先や金利を整理し、消費者金融系の「借換え専用ローン」から検討をスタート。並行して副業・収入増の対策、最終手段としての債務整理の選択肢も視野に入れ、自分のライフプランにあった方法で着実に解決を目指しましょう。