定期預金は3年と5年、どちらが得？今後の金利動向と選び方を徹底解説

「定期預金をするなら3年か5年、どちらを選べばいいか？」という悩みは、今後の金利動向やライフプランに大きく関わる重要な選択です。本記事では、現在の金利環境を踏まえながら、3年・5年定期預金それぞれのメリット・デメリット、今後の金利予測、賢い運用法までを解説します。

2024年現在の定期預金金利の状況

2024年時点では、大手銀行の定期預金金利は依然として低水準にありますが、一部のネット銀行や信用金庫では、0.2％〜0.4％の高めの金利キャンペーンを実施する例もあります。

特に5年定期預金の方が3年より高金利が設定されやすい傾向があるため、長期保有を考えるなら魅力的です。

日本銀行は2024年にマイナス金利政策を解除し、市場では「今後さらに利上げがあるのでは」との見方も出ています。これにより、預金金利がじわじわ上昇していく可能性があります。

そのため「今後金利が上がる前提なら、短め（3年）で預けておき、将来より高い金利の定期に預け直す」という戦略も有効です。

3年定期は、比較的短期で資金を再運用できる点が魅力です。特に金利上昇局面では、柔軟に乗り換えが可能な点が強みです。

例：金利が0.3％ → 3年後に0.8％に上昇した場合、5年にしていたら機会損失になります。

5年定期の主な魅力は、高めの金利が設定されやすい点と長期で利息を安定的に得られることです。特に今の金利が「ピークに近い」と考えるなら、長期固定は安心材料になります。

ただし、金利がさらに上がった場合は、より高金利商品に乗り換えができない点がデメリットです。

・近いうちに資金が必要（住宅・教育・転職予定など）
→ 3年定期がおすすめ。早期に流動性が確保でき、再投資も柔軟。

・資金を長く使わない見込みがある（余剰資金・老後資金）
→ 5年定期でじっくり運用も有効。キャンペーン金利や複利効果も期待できます。

「3年か5年かで迷う」という場合は、金額を分けて、一部を3年定期、残りを5年定期にする「分散預金」もおすすめです。

たとえば100万円の資金を、50万円を3年、50万円を5年にすれば、将来の選択肢が広がります。

3年と5年の定期預金、どちらが良いかは一概に言えません。現在の金利動向や今後の見通しを踏まえ、「いつまでその資金を使わないのか」を明確にすることが大切です。

短期の柔軟性をとるなら3年、安定運用を重視するなら5年、そして迷うなら「分散預金」で両方のメリットを取り入れましょう。