クレジットカードや後払いサービスの支払いが数ヶ月滞ると、督促状や法的措置の予告書が届くことがあります。「返済の意思はあるが、今はお金がない」──そんな状況でも、正しい対処をすることで事態の悪化を防ぐことができます。この記事では、支払いが遅れた際にやるべきことや、信用情報への影響、今後の立て直し方について解説します。
まずは必ず債権者に連絡する
支払いが遅れてしまった場合でも、最も大切なのは「無視しない」ことです。支払いが困難でも、連絡を入れることで相談に応じてもらえるケースは少なくありません。
たとえば、PayPayカードやPaidyでは、カスタマーサポートに事情を伝えることで、支払期日の延期や分割払いの提案を受けられる可能性があります。収入の見込みがある場合は、その予定も含めて伝えましょう。
督促状・法的措置通知の意味と対処
支払いが2〜3ヶ月滞ると、「法的措置を取る可能性があります」といった文言が書かれた通知が届くことがあります。これは「裁判所を通じて強制的に回収する手続き（訴訟・差押えなど）に移る場合があります」という予告です。
ただし、これらは最終手段であり、通知が来た段階で返済意思を示し、分割や減額返済の相談に乗ってもらうことで、法的手続きに進むのを防げる可能性があります。
複数の借入先がある場合の優先順位の考え方
PayPayカード、Paidy、その他クレジットカードなど、複数の支払いが滞っている場合は、まず連絡が来ている会社から優先的に対応しましょう。差押えなどの法的リスクが高まっている順に対処することが重要です。
また、利息や延滞損害金が高くなる業者を優先的に返済するのも一つの考え方です。支払い金額や交渉可能な返済プランを整理した上で、収支のバランスに合った分割案を作成し、各社に相談してみましょう。
ブラックリスト入りの現実と回復までの道のり
2〜3ヶ月以上の延滞があると、信用情報機関に「異動情報（いわゆるブラック情報）」として登録されてしまいます。これにより、今後数年間は新たなクレジットカードの作成やローンの審査に通らない可能性が高くなります。
一般的に、完済後から5年間は信用情報に履歴が残ると言われています。しかし、すぐに生活が破綻するわけではありません。まずは支払いを完了させ、その後は現金主義に切り替えて信用を再構築する時間と考えましょう。
支援制度や債務整理の選択肢も検討を
どうしても返済が難しい場合は、法的な債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）や、各自治体が実施している生活再建の相談窓口にアクセスするのも選択肢の一つです。
特に任意整理では、利息をカットして元金のみを分割で返済する交渉ができる場合があります。費用はかかりますが、弁護士や司法書士に相談することで精神的な負担が軽くなり、計画的な再出発が可能です。
まとめ：今できることに向き合えば、状況は必ず改善できる
支払いの遅れに気付きながらも「どうしよう」と悩む時間が長くなるほど、状況は悪化していきます。まずは各社に連絡し、誠意を持って返済意思を示すことで、分割や猶予といった現実的な対処が可能になります。
たとえ信用情報に傷がついてしまっても、完済後の努力次第で立て直すことは十分に可能です。今を乗り越えることが、未来を変える第一歩になります。
コメント