医療保険は「使うかどうか分からないものにお金を払う」という点で、「賭け」のように感じられることもあります。しかし、実際には保険とは予測不可能なリスクに対して備える手段であり、単なるギャンブルとは異なります。この記事では、医療保険の本質を理解し、自分にとって必要かどうかを見極めるポイントを解説します。
保険の本質とは何か？
保険とは「多数の人が少しずつお金を出し合い、困った人に大きな金額を支払う仕組み」です。確率的に大半の人は得をしないように見えるかもしれませんが、万が一に備える“相互扶助”のシステムなのです。
たとえば、自動車保険でも事故を起こさなければ「掛け損」となりますが、それでも多くの人が加入します。それは、事故時に数百万円単位の費用が発生するリスクを自分ひとりで背負えないからです。
医療保険が必要なケースとは？
日本は公的医療保険が充実しており、自己負担は原則3割、かつ高額療養費制度によって月額の自己負担には上限があります。そのため、すべての人に民間医療保険が絶対必要というわけではありません。
しかし、以下のようなケースでは医療保険が有効に機能します。
- 働けなくなるリスクに備えたいフリーランスや自営業者
- 貯蓄に不安があり、突然の入院費が家計に大打撃となる世帯
- がんや三大疾病など、長期治療が必要な病気のリスクが高い家系背景がある場合
「損をする保険」とはどういうことか？
保険を「損得」で考えると、保険会社が利益を上げている以上、全体的には損をする人が多いのは当然です。これは「火災保険に入ったけど家が燃えなかったから損をした」という考え方と同じで、実際には「何も起きなかった」こと自体が得だと捉えるべきです。
保険の価値は「安心」にあります。特に家計に余裕がある人にとっては、その安心が心の余裕につながることも多く、金銭的なリターンだけでは測れない価値が存在します。
実例：医療保険が役立った・役立たなかったケース
40代会社員Aさんは、急な病気で2週間入院。高額療養費制度を使っても実費で10万円以上の支出がありましたが、医療保険から20万円が支給され、差額ベッド代や交通費、休業中の生活費に充てられました。
一方で、20代のBさんは10年間保険料を払い続けましたが、健康そのもので一度も給付を受けず「損した気分」と話します。とはいえ、精神的な安心感があったことも事実だと振り返っています。
医療保険に加入するかの判断基準
医療保険が「賭け」かどうかは、その人のライフスタイルや経済状況によって異なります。以下のチェックポイントを参考にしてみてください。
- 生活防衛資金（生活費6か月分以上）を確保しているか？
- 収入が減ったときにすぐ対応できる仕組みがあるか？
- 万が一の際、家族に経済的な負担をかけたくないか？
- 不安を感じやすい性格か？
これらに当てはまる場合、医療保険を「安心を買う費用」として前向きに捉えるのも良い判断です。
まとめ：医療保険は「備え」であって「賭け」ではない
医療保険は、将来の不確実な出来事に備えるためのリスクマネジメント手段です。「賭け」と感じるかどうかは、保険に対する価値観と経済状況によるものですが、適切な判断をすることで、後悔のない選択ができます。
保険＝安心を分かち合う仕組みと捉え、自分に合った選択をしていきましょう。
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