掛け捨て保険から貯蓄型への見直しは必要？保険の選び方と判断基準を徹底解説

万が一の備えとして「掛け捨て型の死亡保険」に加入している方は多いですが、解約返戻金のない保障だけの保険に不安を感じることもあるでしょう。特に、保険料が高額になるほど「このままでよいのか」と迷いが生じます。本記事では、掛け捨て保険と解約返戻金のある保険の違いや見直し時のポイントを具体的に紹介します。

掛け捨て型と貯蓄型保険の基本的な違い

保険には大きく分けて「掛け捨て型」と「貯蓄型（返戻金あり）」があります。掛け捨て型は死亡時の保障に特化しており、保険料が安く抑えられる反面、解約しても返戻金はほとんどありません。一方、貯蓄型は死亡保障に加え、解約時に一定の返戻金があるのが特徴です。

たとえば、月額1万円で掛け捨て型の保険に加入していれば、年12万円を純粋な保険料として支払い、保険期間中に死亡すれば3000万円などの保険金が支払われます。一方、貯蓄型では、同じ月額で500万〜1000万円程度の保障となることもありますが、途中解約で一部が返ってくる可能性があります。

保険を見直す適切なタイミングとしては、ライフステージの変化（結婚、出産、子供の独立、定年など）や、家計の状況変化があります。また、年齢とともに保障内容や保険料に対する価値観が変わるため、定期的な見直しは非常に重要です。

掛け捨て保険に不安を感じた時は「何を重視したいか（保障・返戻・資産形成）」を明確にすることが第一歩です。

全額掛け捨てから一部を貯蓄型に切り替えることで、死亡保障を維持しつつ将来への備えも両立できます。たとえば、3000万円のうち2500万円は掛け捨てのままにし、500万円分のみ解約返戻金のある終身保険に切り替えるという選択肢があります。

こうすることで保険料の負担を極端に増やさず、もしものときの保障と将来的な返戻金をバランスよく持てます。実際にこのような見直しを行ったBさん（40代女性）は「保険料が少し上がったが、万が一がなくても老後に戻るお金があると思うと安心できた」と話しています。

貯蓄型の保険は、保障目的だけでなく「資産形成」「老後の備え」としても利用されることがあります。特に、学資保険や個人年金保険などは、老後資金を準備する手段としての役割が期待されています。

ただし、返戻率や途中解約時のペナルティなどをよく理解したうえで検討する必要があります。金融商品としての保険を比較したい場合は、保険だけでなくiDeCoやNISAなどと併せて検討することも視野に入れると良いでしょう。

保険の選び方は個人の家計状況、将来設計、価値観によって正解が異なります。自分で判断が難しい場合は、保険の専門家やファイナンシャルプランナーに相談し、複数の保険会社を比較して最適な設計を見つけましょう。

「ほけんの窓口」などの乗合代理店では、さまざまな保険商品を中立的な立場で紹介してもらえるため、自分に合ったプランを見つけやすくなります。

掛け捨て保険は、効率的に大きな保障を得られる優れた選択肢です。しかし、将来に向けて資産を残したい、保障と貯蓄のバランスを取りたいと考えるなら、一部を解約返戻金のある保険に見直すのも有効です。

「何を守りたいのか」「どこに安心を求めるのか」を軸に、自分にとってベストな保険の形を選びましょう。